私人银行苦捱过冬 期待更多政策空间

　　和讯消息 “虽然金融危机使部分资金回流到我们的一些产品,但总体来说,私人银行这一块的利润对于我们的中间业务来说还是太少了。”上海浦东发展银行个人银行总部财富管理部李楠对和讯网说。“一方面,危机使得客户资产的保值增值受到影响,另一方面,是私人银行受到的监管约束太多,创新不足。”

　　李楠的观点在私人银行产品经理中颇有共鸣。11月21日,中国银行(601988,股吧)业协会举办“银行前沿问题大讲堂第四讲——私人银行”讲座,多家银行的私人银行及个人金融部门主管对金融海啸对财富市场带来的负面影响表示关注,并就中国私人银行业的发展阐述自己的观点与疑问。“现在谈的都是前景,对盈利增长却没有概念。”中国东方资产管理公司的一名代表说。一家国有银行的产品经理也在此前通过媒体抱怨,现在私人银行赚不到什么钱,一个项目的收入还不到对公业务的1／20。

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　　但是,和讯网在讲座现场也发现,尽管市场形势严峻并且利润有限,中外各银行代表依然看好国内私人银行市场前景,抢滩欲求溢于言表。“在中国整体宏观经济形势良好、个人财富持续增长以及客户对私人银行需求不断增加的背景下,积极发展我国的私人银行业务具有重要的现实意义”,中国银行(601988,股吧)业协会专职副会长杨再平说。杨再平介绍瑞士银行执行董事马蓉和渣打银行（中国）有限公司董事总经理、私人银行中国区总监陈庆女士出席讲座,两人先后介绍瑞银和渣打开展私人银行业务的经历与经验。

　　私人银行作为专为高端客户提供的金融服务,在欧美国家发展已有数百年历史,但在中国却是新生事物。2007年3月,中国银行与苏格兰皇家银行合作,正式在北京、上海等城市开设私人银行,私人银行业务在中国正式登陆。随后,建设银行(601939,股吧)、工商银行(601398,股吧)、交通银行(601328,股吧)、招商银行(600036,股吧)等均设立私人银行业务中心。同时,花旗银行、渣打银行、汇丰银行、德意志银行等外资银行也开始在华开展私人银行业务。

　　从欧美私人银行的发展历史来看,私人银行业务大部分属于中间业务领域,其利润率远高于传统业务。据中央财经大学中国银行业研究中心的统计,欧洲私人银行业务平均利润率高达30%,其年均盈利增长率更达到了12%～15%,远优于一般的零售银行业务。这也验证了所谓的“二八”现象——20%的客户为银行带来80%的利润。

　　但是,受人才、产品和监管条例的限制,中国的私人银行还远没发展到高盈利的阶段。一些参加讲座的代表对究竟何时能够收回私人银行部门的投资成本并盈利表示茫然。据了解,近几个月来,前来咨询私人银行业新客户发展的速度明显放缓甚至出现了停滞。

　　“不少制造业企业家由于今年制造业景气度下滑和股市暴跌,身价已经大幅缩水,达不到私人银行800-1000万人民币的最低门槛了。”一位私人银行客户经理说。

　　不过,这些恶劣的状况并未影响从业人员们对中国私人银行市场的长期看好以及跃跃欲试的心理。“我们现在的客户群体达到400万,储蓄有900亿,代理保险金额排全国第四。”北京农商行的代表说。“我们认为自己具备了做私人银行的客户基础,不愿意失

　　去这个先机,更不愿流失掉自己的高端客户资源。”但是,这位代表称他并不确定什么样的银行才真正适合开展私人银行业务。

　　对此,马蓉女士认为,开展私人银行业务首先要考虑受否具备高资产净值（通常在100万美元以上）的客户群,其次要考虑如何塑造其忠诚度,至于具体的开展业务方式,马蓉说像渣打银行那样兼并一个老牌的私人银行(美国运通银行)不失为一个捷径,但目前国内不具备这样的条件。

　　而陈庆女士认为,目前国内私人银行业面临两大挑战,首先是人才,要找到了解中国市场与中国客户、有银行经验并熟悉私人银行的雇员,实非易事;其次就是产品创新还受限于监管体制,比如说外汇管制、分业经营监管都使国内私人银行难以发展,而信托遗产税、所得税、慈善捐助方面的法律法规也需要健全。

　　陈庆说,在建立私人银行部门时最棘手的工作就是客户资源的分配与转移。陈庆建议,内部协作体系必须清晰,客户源的处理在建立私人银行之初就必须明确,一个值得推广的办法是让贵宾理财客户经理随着客户一起升级至私人银行部门。在渣打银行,私人银行、零售银行以及企业银行的基础设施和资源是共享的,根据客户的需要,私人银行会与其他部门通力合作为客户提供全方位服务。