中报 │ 深化存量经营,平安银行信用卡稳中提质

2022-08-19 20:00:29 新金融琅琊榜 微信号 

在规模平稳的背景下,上半年平安银行(000001)信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%,带动信用卡收入实现较快增长,充分体现了“五位一体”的价值潜力。

作者:董云峰

编辑:叶冬

信用卡市场的生存法则正在被全面改写。

今年7月,银保监会与央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》)。这是自2011年《商业银行信用卡业务监督管理办法》发布以来,关于信用卡监管最重磅的业务规章。

经历了前些年跑马圈地的高增长阶段,以《通知》的出台为标志,信用卡行业全面步入了存量经营时代。监管层明确要求转变粗放发展模式,不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。

在此之前,依托平安银行“五位一体”新模式,平安银行信用卡率先开启了以客户经营为中心、以深化存量经营为重点的业务转型。用平安银行董事长谢永林的话说。“要把存量市场当增量市场来经营。对别人来讲是存量市场,对你而言可能就是增量市场。”

透过刚刚出炉的平安银行2022年中报,通过稳量、增效、提质,平安银行信用卡的经营转型已经领先了半个身位。

01

稳中提质

疫情反复之下,稳增长压力持续凸显,给各行各业都带来了不同程度的考验。

据国家统计局公布,1-7月份,社会消费品零售总额24.63万亿元,同比下降0.2%;其中,二季度社会消费品零售总额同比下降4.6%。

居民消费所遭受的冲击,与信用卡发卡量的低增长相呼应。央行最新数据显示,截至今年一季度末,我国信用卡和借贷合一卡8.02亿张,环比增长0.28%。这样的增幅,甚至不及疫情突袭的2020年一季度。

对信用卡行业而言,这场挑战比预期的更久,也要更难,哪怕是头部发卡行亦同样承压。尽管如此,平安银行信用卡依然交出了一份整体稳健、质效提升的中期成绩单。

据披露,截至2022年6月末,平安银行信用卡流通卡量7,080.11万张,较上年末增长1.0%;上半年信用卡总交易金额17,903.06亿元,主要受疫情影响,同比下降1.2%;信用卡应收账款余额5,951.48亿元,较上年末下降4.2%,但上半年信用卡应收账款日均余额6,101.92亿元,较去年全年增长8.8%。

实际上,无论是发卡量还是交易额,平安银行信用卡的表现都跑赢了大盘。而在规模平稳的背景下,应收账款日均余额的显著提升,恰恰体现了平安银行信用卡存量客户经营卓有成效,推动了业务高质量增长。

在8月18日举行的中期业绩发布会上,谢永林指出,按照“五位一体”的新打法,通过模式创新、深度挖掘,在场景中满足用户的各种消费需求,完全可以开辟一个资产新蓝海,这绝对是大有可为。

从中报来看,上半年,平安银行信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%,带动信用卡收入实现较快增长,充分体现了“五位一体”的价值潜力;这也从侧面反映其信用卡业务基础扎实,有着良好的发展韧性与后劲,并契合了《通知》所强调的规范健康发展的监管精神。

另一个可以体现信用卡业务发展质量的是双卡联动——借记卡与信用卡的融合。从数据来看,2022年6月末,平安银行信用卡新户双卡率较上年末上升17.7个百分点,本行卡还款率较上年末上升1.8个百分点。

在主动降速之后,平安银行信用卡的业务质效跑出了加速度。

02

深修内功

数据背后,是平安银行多年来深修内功的结果。

中报指出,平安银行深化信用卡业务经营转型,以客户经营为中心,积极推动数字化驱动、智能化触达、平台化思维和精细化管理,提升信用卡服务质效和核心竞争力,持续打造信用卡“省心、省时、又省钱” 的极致客户体验。

在深耕存量的过程中,客群精细化经营无疑是至关重要的第一步。发卡机构需要不断探索丰富产品权益配置,满足客户多样化需求。

2022年上半年,平安银行深耕车主客群的生态化经营,聚合平安集团内车生态资源,进一步完善以加油权益为主,洗车、停车、充 电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系;到6月末,核心车主类信用卡流通卡量超2,600万张。

针对年轻客群,平安银行创新升级“平安悦享”白金信用卡,基于“卡权分离”模式打造特色权益平台,让用户自由进行权益搭配,同时聚焦年轻客群消费场景,充分满足年轻人多样的消费及权益需求;针对财富客群,推出了“平安私人银行信用卡”,为私行财富客户个性化定制额度及权益券,并推出高尔夫系列权益并打造高端客户经营平台。

而在平安银行“五位一体”新模式中,开放银行被放在了第一位。近年来,平安银行信用卡持续推进场景布局,促进生态化发展,通过“走出去”及“引进来”相结合与场景方平台合作。

据中报介绍,在口袋商城经营方面,平安银行信用卡加强积分场景搭建及联动,打造基于用户行为的“千人千面”商城内容;外部战略合作方面,通过与多家头部企业在消 费场景、支付领域开放合作,推动共同经营、共建生态;平安银行还与“京东京喜”合作推出了 “平安银行京喜白金信用卡”,上半年发卡超50万张。

从精细化到生态化,离不开以人工智能为代表的金融科技的运用,通过推进智能化服务,强化数据驱动,提升客户体验及经营效益。

以平安银行为例,上半年该行依托信用卡“A+”新核心系统能力建设,助力智能化新模式突破,快速研发了“惠花惠赚”“额度融合”“实时复额”等多个创新产品;优化智能语音中台,已渗透到944个业务场景,上半年外呼规模2.58亿通,同比增长141.1%;基于NFC技术实现客户仅用手机设备即可完成办卡,开户时长大幅缩短。

为推动“五位一体”新模式加快落地,平安银行还于今年上半年启动了“智能化银行 3.0”项目建设,旨在通过建立科学的客群划分机制以及由总部“AI大脑”决策引擎驱动的智慧经营体系,实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。到6月末,“智能化银行 3.0”项目基本完成顶层设计,并初步形成体系化的策略路径。

这一切的深修内功,均指向更优质的信用卡服务——通过持续聚焦大众用户尤其是年轻用户的金融需求,平安银行信用卡联合超10万家线上线下商户,以省心、省时又省钱的服务,积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命。

回归本源,行则将至。

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(责任编辑:周文凯 )
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