周评 | 由银川烧烤店爆炸所想：防患于未“燃”，保险亟需做什么？

6月21日，宁夏银川一家烧烤店发生燃气爆炸，截至目前，造成31人死亡。6月24日，当地政府公布事故原因，系烧烤店总店长及工作人员违反有关安全管理规定，擅自更换与液化气罐相连接的减压阀，导致液化气罐中的液化气快速泄漏，引发爆炸。

两年前，湖北十堰张湾区燃气爆炸事故造成26人死亡，138人受伤，事故原因是天然气中压钢管严重锈蚀破裂，泄漏的天然气在建筑物下方河道内密闭空间聚集，遇餐饮商户排油烟管道排出的火星发生爆炸。根据官方调查报告，负责事故管道运营的十堰东风中燃公司对此负有直接责任。

燃气事故屡屡破防，生命财产损失惊人，一方面，随着城市燃气管道成为不可或缺的基础设施，无论是商业还是居民，燃气使用都日益下沉和毛细，用气安全的重要性不言而喻，自上而下的监管和自下而上的教育，亟待加强；另一方面，保险作为风险管理的重要市场手段，也是安全事故预防和善后的重要支柱，如何把商业保险积极引入包括城市燃气等高危行业，分散风险和控制风险，对于中国经济的长远发展，意义非凡。

燃气险是否需要强势推广

从十堰到银川，两次燃气爆炸，人们在痛心和追责的同时，都会不约而同地想到保险。事实上，每当有大的灾难发生，无论是空难还是失火，以及各类安全生产事故，保险都第一时间提供兜底和保障。

根据国家金融监管总局初步确认，预估保险赔付金额超过1400万元。据了解，伤亡人员投保了意外伤害、意外医疗、住院医疗、身故等保险，事故所涉烧烤店投保了相关的财产保险。

而燃气爆炸的触目惊心，使得燃气责任险屡屡被打捞起来讨论和反思。一般而言，燃气责任险分为家用损失和公众责任两个维度，前者更多是覆盖家用燃气爆炸造成的损失，保费和保额都比较低；后者则面向公共场所，属于公共责任保险，保额很高，主要覆盖经营过程中引发的爆炸和火灾所导致的第三者的伤亡、医疗和财产损失。另外燃气供应企业也会投保，主要覆盖管道泄漏产生的风险。

燃气险目前还不是强制的，甚至这些年有关燃气险强制搭售的报道也基本站在反对的一边。不过，观点总是随着事实而改变，越来越多的燃气事故也会促使越来越多的人思考燃气险的重要性。而现阶段，至少经营企业在燃气责任险的投保上应该更主动些，甚至政策上予以更大的支持，以确保不测风险的覆盖。

安责险的高质量发展

如果将视野放宽，燃气责任险只是整个安全生产责任保险范畴的一部分。中国经济保持中高速发展已超过40多年，基础设施面临着老化和维护成本增高的压力，确保安全生产和预防安全事故的紧迫性在加强。

事实上，2021年9月1日起施行的新安全生产法明确提出，国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险，属于国家规定的高危行业、领域的生产经营单位，应当投保安全生产责任保险。

与修改前相比，加强了安责险的必要性，体现了用保险手段加强和改善安全生产管理、并视之为安全生产的重要一环。

安责险近年来推广力度增强，特别是高危行业，安责险基本上成为标配，占领用户心智。但与此同时，安责险在规模增长的同时，问题也逐渐显现。

简言之，市场需要高质量发展的安责险，现有的同质化安责险还需要升级成个性化的安责险，提供更有针对性的前端和后端服务，而不是只满足于填空。

安责险既要大力推广，甚至“强势”推广，又不能完全变成指派和垄断的保险，要深嵌于市场化和商业模式之中，满足企业规避风险、个性投保和降低支出的需求，才能显现出市场内生发展的动力。

安责险不是一赔了之，如果这么理解就狭窄化了，安责险构成护城河的部分在于保险公司在前端就积极进行风险减量和风险预防，通过一整套风险管理服务降低安全生产事故的发生概率，自然而然也就降低了保险的赔付率，从而保险公司和客户企业实现了双向奔赴，同时也产生了正的外部效应。

随着中国经济从高速度转向高质量，增长逻辑、产业结构和发展偏好都在重塑，保险市场的路不是越走越窄，而是越走越宽，每一个细分市场都氤氲着小巨人和影子冠军，只不过需要保险公司丢掉躺赚的幻象，结硬寨，打呆仗，细水长流赚慢钱。

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