降息之下大额存单额度告急？每经记者实探：有股份行除三年期外都有额度，有大行六个月期起存门槛500万，还需要“开白”才能买

随着新一轮降息在银行间铺开，闲置资金投向成为民众关心的问题。在新一轮存款降息背景下，大额存单是否依然紧俏？银行现在主推什么产品？为此，每经记者以投资者身份对北京地区的多家国有银行、股份行及城农商行展开走访调查。

记者发现，国有行大额存单有额度，20万起投，与此前门槛并无差异，且不同银行间利率基本持平。股份行、城商行大额存单利率较国有行高20BP~50BP，且由于远期端利率下行趋势明显，短期限大额存单普遍相比同期限定存有利率优势。

此外，记者注意到，银行网点不再有上浮利率权限，主推产品各有不同。

国有行大额存单有额度，各银行间利率基本持平

8月1日上午，每经记者拨通工商银行北京市海淀区一网点的电话。该行工作人员告诉记者，“现在没有额度，周一早9:30放额度，但只放一年期的。”

“虽然没说不放其他期限，但其他期限几乎抢不到，1年期稍微放得多一点。”该行客户经理补充。抢大额存单的人多吗？该人员回答，“抢的人并不多，（不好抢的原因）主要是放得少。”

北京市朝阳区一家中国银行网点内，工作人员告诉记者，“三年期没有额度，其他期限都有额度。”

快到中午，农业银行的客户经理表示，“掌银端没有额度了，但网点额度相对充裕。（农行）每天早晨放额度，但因为掌银端额度是面向全国的，全国一起抢，所以额度比较紧张。一个月、三个月、两年、三年额度目前都是充足的，六个月还剩400万的额度，一年还剩270万的额度。”

朝阳区一建设银行网点客户经理告诉记者，“目前大额存单只有一个月、三个月、三年期的，额度比较充裕。六个月、一年期要开白名单才有额度，500万起存，额度比较紧张。”

图片来源：工商银行网站

国有行大部分可以买到大额存单，利率如何？记者注意到，上述国有行中，除建设银行一个月期大额存单利率比工商银行低1BP，其余银行及建设银行其他期限的大额存单利率均与工商银行官网公布的利率保持一致。具体来说，3年期2.15%，2年期与1年期均为1.70%，6个月期1.60%，3个月期与1个月期均为1.40%。

股份行、城商行大额存单利率较国有行高，短期限大额存单有利率优势

记者随后致电了部分股份行与城农商行。

招商银行客户经理介绍，“除3年期，其他期限大额存单都有额度。”

中信银行则表示，一般每周放两次额度，8月排期还没出来。该人员向记者出示了目前的大额存单利率。

记者注意到，两家股份行的大额存单利率比国有行普遍高20BP~25BP。具体来说，招商银行2年期1.95%，1年期1.90%，6个月期1.80%，3个月期1.60%；中信银行3年期2.40%，1年期1.90%，6个月期1.80%，3个月与1个月期1.60%。

此外，将两家股份行的大额存单利率与同期限定存利率相比可以发现，更短期限大额存单普遍比定存利率上浮0.5BP，而长期限大额存单利率则与定存利率相同。例如，招商银行2年期大额存单与定存利率相同，中信银行3年期大额存单利率与定存持平。

图片来源：工商银行手机银行

记者将工商银行的大额存单利率与同期限定存利率作比较发现，短期限大额存单同样具有利率优势。3个月、6个月、一年期大额存单分别比同期限定存高10BP，2年期、3年期大额存单利率则与同期限定存持平。

为何长期限大额存单不再具有利率优势？招商银行工作人员表示，因为远期端利率下行趋势明显，期限长的产品，对银行来说其实是亏损的。

有城商行上浮力度更大，比国有银行大额存单利率高出50BP，新客户还可以再上浮5BP。

齐鲁银行一位客户经理介绍，“现在大额存单有额度，3年期2.60%，2年期、1年期2.20%，3年期新客户2.65%。”记者注意到，该行3年期大额存单利率也与同期限定存持平，1年期5万起存的定期存款利率则比大额存单低10BP。“8月2日起，3年期定存降息。”该人员补充。

北京农商行一网点工作人员则告诉记者，“8月额度和利率还没出来。我们每个月调节上浮利率，最近降息了，利率可能会有调整，如果不遇到降息，基本不会有变化。”

网点不再有上浮利率权限，主推产品各有不同

对于更高额度的存款客户，网点是否有进一步上浮利率的权限？

上述农行客户经理则告诉记者，“全北京统一利率，网点没有给白名单客户上浮利率的权限了。”

工商银行、中国银行、中信银行的工作人员给出了类似的答复。

不过，招商银行客户经理则表示，“可为500万以上或新转入客户做单独预留款，单独预留款只有3年期的可做，利率2.4%，额度抢得非常快。”

记者注意到，该人员介绍的单独预留款利率比普通定存利率高5BP。

继挂牌利率调降之后，据悉，保险产品利率也将于8月底前调降至2.5%。“2.5%的保险产品其实已经上架了，3.0%的投资险产品还有一部分有额度，卖完了就下架。比如说客户要抢，那我们就需要在购买流程上录音录像之后，帮客户划额度。如果额度划得下来就可以买得到，如果划不下来就是买不到了。”上述招商银行客户经理告诉记者。

那么，银行现在主推什么产品？

工商银行客户经理听到记者要求有收益、低风险的产品后，为记者推荐了按天计息的理财和短债型基金。建设银行客户经理为记者推荐了纯债基金。齐鲁银行客户经理为记者推荐了短期理财。

农业银行和招商银行客户经理则在询问客户风险承受能力后，推荐记者做综合资产配置。

农业银行客户经理向记者推荐了按天计息的理财及3个月、6个月封闭期产品，“建议定期打底，利率下行阶段，预期今年可能还会再有降息空间。所以目前可以存一部分定期或者国债做打底，稳定咱们的经济基础。保险的话也是保本保息，有长期和短期可以选择，如果长期的话目前在售产品复利计息3.0的产品还在售，预计8月底下线。短期的话有年金险和分红险可以考虑，年金险目前大家选择较多，多一重保证，每年领取固定年金，还能保持资金稳固”。

该人员补充，债券型基金从今年年初到现在一直是热门，国债抢的人也多，2小时内售罄。

招商银行客户经理也建议记者将资产分成两块，“纯保本类型常见的是定期存款、大额存单、国债、结构性存款。”该人员还为记者推荐了稳健型理财及中短期纯债基金。

对于债券风险，该人员表示，“要看底层，如果底层是长债则有一定风险。因为从年初到现在长债型基金收益率非常高，偏离了债券的正常收益。从国家政策导向来说，国家对长债端的调控会比较明显，因此长期债券风险性比较高，而一年以内，最长不超过一年半的中短债一般没有太大问题。”

中信银行客户经理则表示，“现在主推3.0%复利滚存的终身寿。稳健型的理财收益低，基金风险比较高。”

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