工商银行高管解读2020年成绩单，将重点在这几个方向发力

3月26日，中国工商银行（601398.SH/1398.HK）公布2020年年报。报告期内，工商银行总资产达到33万亿元，实现净利润3177亿元，比上年增长1.4%；不良贷款率1.58%，保持在稳健区间；资本充足率达到16.88%。

同日，工商银行召开了2020年度业绩新闻发布会。工商银行行长廖林，副行长王景武、张文武、徐守本，高级业务总监宋建华出席了会议，并对信贷结构、资产质量风险管控、打造科技强行、个人金融业务数字化转型等话题进行了回应。

此次会议是廖林上任以来首度亮相，他表示，“作为工商银行行长，我将带领管理层重点抓好‘落实’‘推进’两件事。坚决落实好党中央、国务院的决策部署，监管的要求，党委工作思路和董事会的战略布局。第二项工作就是抓推进。我们将准确把握新发展阶段，贯彻新发展理念，服务新发展格局，围绕金融“三大任务”推进工作，践行大行的担当。”

持续加大对小微、制造业投放力度，打造绿色金融发展新优势

服务实体经济是金融业的初心和使命，银行支持实体经济的一个重要途径就是信贷投放。徐守本将工商银行全年融资业务总结为“总量足、投向准、结构优”三个特点。

数据显示，2020年工商银行境内人民币贷款增加了1.88万亿，同比增长12.6%；债券投资增加1.19万亿，同比增长17.4%。投向方面，制造业贷款、绿色贷款、科创企业贷款余额和增量均保持市场领先，其中投向制造业的各项贷款余额达1.84万亿元，绿色贷款余额达1.85万亿元。与此同时，工商银行普惠贷款增幅58%。落实好延本延息政策，为10万多客户缓释还本付息压力，涉及贷款1.5万亿元；民营企业有贷户增加5.1万户，普惠型小微企业客户增加18.3万户。

工商银行高管在会上表示，下一步将继续加大对小微企业的投放力度，持续加大对制造业企业的金融支持力度，打造工商银行绿色金融发展的新优势。

支持小微企业方面，徐守本表示，“工商银行将重点做两个工作。一个是做实‘敢贷、愿贷’的体制机制，一个是强化‘能贷、会贷’的专业能力。”在总量上，普惠型小微企业贷款增幅会保持在30%以上。通过完善资源配置、绩效考核、尽职免责等机制，让全行更有意愿、也更有动力发展普惠业务。在结构上，继续加大对首贷、续贷、信用贷等重点领域的精准支持，同时继续强化风控能力，完善智能化、穿透式、全流程的数字风控体系，降低风险成本；持续完善集约化运营，不断提升普惠金融业务处理效率，也降低运营成本，确保能够以更好的经营状态继续与小微企业共同发展。

推动制造业的高速发展方面，徐守本表示，“我们将结合政策导向和市场的变化，持续加大对制造业企业的金融支持力度，推动制造业的高速发展。”具体来看主要有三个方向：一是保持制造业贷款总量稳定增长。二是持续优化信贷结构。在行业布局上，加大对“新制造、新服务、新基础产业、高技术”等“三新一高”领域，以及战略性新兴产业的支持。在区域上，继续加大对重点战略区域的信贷支持，同时，围绕乡村振兴战略，加大对重点县域的支持。在业务结构上，对制造业的转型升级和产业链供应链的资金支持，会进一步加大力度。三是持续提升综合服务能力。通过“贷、债、股、代、租、顾”等多元化的方式，为制造业高质量发展提供全方位的金融支持。

绿色金融方面。廖林表示，“过去一年工商银行在这方面交出了一份亮丽的成绩单：一是绿色贷款规模以及绿色债券发行、承销和投资规模均保持市场领先；其次是持续推进环境风险压力测试，包括ESG评级和指数研究，对全球经济低碳转型贡献了工行力量，这方面工行的研究力量还是挺强的。”

他进一步指出，关于下一步的措施，工商银行在绿色金融方面的目标非常明确，就是打造工商银行绿色金融发展的新优势，未来重点做三件事。

第一，以低碳化为核心，全面推进绿色金融。将低碳要素全面纳入标准制定、产品创新、业务流程、业务考核、前瞻性研究等领域，同时持续扩大绿色信贷、绿色债券等绿色投融资规模，为碳达峰、碳中和提供有力的金融服务。

第二，着力提升环境与气候风险管理能力。这方面也在努力探索，不断完善环境与气候风险识别及管理制度，运用大数据、物联网、区块链等先进技术提升环境与气候的风险管控能力。工商银行还将在人民银行的指导下，继续推进环境信息披露和环境风险压力测试标准制定工作。

第三，进一步加强国际合作。加强ESG信息披露，推动国际同业在可持续领域上的合作，实现信息共享，合作共赢。

不良贷款率略有上升，严把资产入口、闸口、出口

按照五级分类，2020年末正常贷款179,184.30亿元，比上年末增加18,521.64亿元，占各项贷款的96.21%；关注贷款4,119.00亿元，减少429.66亿元，占比2.21%，下降0.50个百分点；不良贷款2,939.78亿元，增加537.91亿元，不良贷款率1.58%，上升0.15个百分点。

从结构来看，公司类不良贷款2,538.15亿元，比上年末增加530.93亿元，不良贷款率2.29%，上升0.27个百分点。个人不良贷款395.41亿元，增加6.99亿元，不良贷款率0.56%，下降0.05个百分点。工商银行称，受新冠疫情冲击影响，租赁和商务服务业、批发和零售业等行业部分客户贷款出现劣变，不良贷款余额有所上升。

王景武表示，去年工商银行的资产质量总体保持稳健，主要的指标处于稳健区间。虽然管理的压力有所增大，但是我们针对性的一些管理措施落地见效，风控能力进一步提升。资产质量的核心指标表现为“四降、两稳”。总的看，2021年疫情防控和经济增长依然面临着不少的挑战，但我们有信心确保资产质量风险总体可控。

“四降”是逾期贷款、逾期贷款率、关注贷款和关注贷款率这四个指标比年初均有下降，其中逾期贷款率是1.44%，比年初下降了16个BP。关注类贷款的比例是2.21%，比年初下降了50个BP，逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”首次实现年度为负数，这些前瞻性的指标持续向好，表明工商银行资产质量态势是好的，基础是稳固的，风险也是可控的。

“两稳”是不良贷款率和不良贷款余额保持平稳，其中不良贷款率1.58%，虽然略有上升，但是波动不大，位于稳定的区间，处于行业较优水平。王景武表示，“这次疫情对于商业银行资产质量的管理而言是一次压力测试，我们高度重视，全面搭建了智能信用风险管控体系，严把‘入口、闸口、出口’，严防资产风险累积扩大，确保风险可控，针对性的风控措施有力、有效。”

具体来看：第一，我们把好入口关。重点是提升资产的选择能力，我们构建了“两查五关”的资产选择体系，强化贷前调查与贷中审查真实性管理。我们实行全口径融资风险管理，对于债券承销、非标投资、债券投资、债转股等非信贷风险，也与信贷一样管理。我们全面推进了授信审批新规的落地，建立了权责更加清晰、更加匹配的授信审批机制。

第二，守好闸口，重点是提升资产的管理能力。我们对资产按照风险由低到高，分池、分区、分块通过智能风控实现风险的差异化精准管理。加强对延本延息贷款的监测排查，完善应对预案，在大力支持实体经济的前提下，多措并举，守住风险闸口。

第三，畅通出口，重点是提升资产的处置能力。我们坚持风险资产分类应下调的尽下调，不良资产应核销的尽核销，加快不良资产的处置，进一步净化表内外的资产。去年处置不良贷款2176亿元，比上一年增加了289亿元。同时继续保持较高的风险抵补能力，确保资产的整体稳定。去年末，工行的拨备覆盖率在180%以上。

2020年金融科技投入240亿，将从五个方向发力打造科技强行

2020年是工商银行金融科技发展浓墨重彩的一年，金融科技投入继续增加，达到240亿元；金融科技人员3.54万人，占全行员工的8.1%。

据介绍，去年，密码重置、借记卡挂失等场景服务可以通过网上银行申请、远程视频验证，线上线下云服务进展迅速，实现了“数据多跑路、客户少跑腿”。推行线上下单、线下受理的服务后，两年内对传统业务替代率超过了80%。同时打造了最广泛的云生态，云平台租户达到3.3万家，API开放平台合作方超过1万家，建成有效互联网场景超过5000个。同时，面向老年客群推出了手机银行幸福生活版，帮助老年人克服数字鸿沟。

张文武表示，2021年是“十四五”规划的第一年，把科技创新放到了更加重要的地位。工商银行将围绕相关部署和要求从五个方向发力，持续打造科技强行。

一是安全。主要是打造各方面信赖的安全银行，努力在核心技术攻关方面不断取得突破，持续提升我们的技术自主可控能力。

二是数字，主要是打造市场领先的数字银行，深度参与数据要素市场化改革，适应数字中国、数字经济的需求。

三是生态，主要是打造开放互联无界融合的生态银行，加快场景、生态、平台建设，携手各方实现互利共赢。

四是智慧，主要是打造科技基因贯穿全流程的智慧银行，不断提升智慧化应用能力。

五是敏捷，主要是打造创新驱动发展的敏捷银行，不断改进我们的体制机制，更快、更早、更好地响应客户需求。

深化第一个人金融银行战略，发力个金业务数字化转型

2020年，工商银行持续深化第一个人金融银行战略，夯实个人客户基础，强化金融科技赋能，进一步提升市场竞争力。数据显示，截至2020年末，个人金融资产总额16.0万亿元，其中个人存款116,605.36亿元，增加11,827.92亿元，增长11.3%；个人贷款71,152.79亿元，增加7,316.55亿元，增长11.5%。个人客户6.80亿户，增加3024万户。

宋建华表示，“数字化转型是个人金融业务未来发展一个重要的方向。前期我们已经取得了先发的优势，后续会重点从‘线上、开放、直营、智慧’四个方面来发力。”

具体来看，一是实现更高水平的线上化。尽管我们现在线上化水平已经很高，但是我们将在风险可控的前提下，持续推动一些长流程的、复杂业务的线上化；不断升级手机银行的功能，发挥好手机银行线上主渠道的作用；另外还要推广线上下单、集中处理、快递直邮的服务模式，促进线上线下的无缝衔接。

二是推动金融服务的开放化。持续探索把银行业嵌入到出行、校园、文旅、餐饮等等这些跟民生密切相关的优质的互联网平台当中，把银行业嵌入进去。同时加强和各类政务平台、企业平台的系统直联，真正实现7X24小时无处不在的服务。

三是推进总部机构的直营化。数字化发展不仅仅是改变对外服务的方式和渠道，对内也会推动营销管理模式的转变，要提升总部机构直营、直销、直达的能力，不断提升客户的体验。

四是实现营销和管理的智慧化，充分发挥客户、产品、数据这些方面的资源优势，打造千人千面的精准营销。运用机器学习、OCR等等这些技术来打造智慧运营的新模式，提升数字化、精细化的管理水平。还要推动新技术应用于产品研发、渠道转型、风险控制等等各个方面，来打造全方位的智慧零售。

（作者：边万莉 编辑：周鹏峰）