大模型时代，AI如何改变小微金融？

　　5月13日，OpenAI 的春季发布会让市场再次感受到了AI的「实力」，其最新推出的GPT-4o可以实时对音频、视觉和文本进行推理，化身个人语音「超级助理」，这也让各行各业看到了AI应用的场景与潜力。

　　新的技术革命开启，AI正在改变和颠覆各行各业，金融业也不例外。

　　而在被认为是最难攻克的金融难题——小微金融领域，技术引发的变革也在快速发生。

　　从上个世纪30年代，关于小微企业融资困难的理论——麦克米伦缺口被首次提出，即金融机构不愿意按照中小企业的融资条件对其提供资金供给，导致其普遍存在融资缺口。而后近百年间，这个世界级的难题迟迟未能找到最优的解法。

　　进入21世纪后，以孟加拉国的格莱珉银行和欧洲的IPC为代表的小微金融模式一度被广泛复制，但终究也没有挣脱小微金融的「不可能三角」，即同时实现风险（可控）、成本（可控）、规模（发展）三个目标。

　　直到以大数据、人工智能为代表的数字技术开始从根本上重塑小微信贷的核心逻辑——从电商平台基于店主在平台上的流水发放纯线上信用贷款开始，以往无法被量化的行为开始转化为可被识别的交易数据，让小微企业的「以信换贷」成为可能。

　　再到AI技术的介入与应用，小微金融迎来了新的发展契机。

　　作为AI金融服务商的代表，2018年，带着百度的AI「基因」的度小满开始独立运营并且专注于小微金融服务，到2023年末，其服务的客户数超过2200万个，在社会大盘中的占比约五分之一。

　　到2024年，度小满已深耕小微金融六年，这是中国的金融科技企业破局小微企业融资难、融资贵的六年，也是随着AI技术进化而不断优化小微金融服务的六年。从一家公司成长的视角，我们可以看到技术如何影响和改变更多的人和他们的生活。

　　一、技术变革：小微金融的六年「嬗变」

　　稳小微就是稳就业，助小微就是促经济，这是中国市场上长久以来的「铁律」。并且，随着小微企业的重要性日益凸显，小微金融服务在增量扩面的同时，更要实现减费让利、提质增效等多重目标。

　　官方数据显示，截止到2018年末，全国普惠口径小微企业贷款余额增长至8万亿，而到2023年末，国内普惠型小微企业贷款余额已达到29.06万亿元，与此同时，首贷率不断提升，贷款成本进一步下降。

　　在这一过程中，金融科技应用扮演着重要角色，尤其，随着更多市场参与者从不同维度切入市场，新技术的迭代不断加速，数字化能力开始渗透到业务全流程。

　　比如，根据此前度小满发布的《2023年ESG环境、社会及管治报告》，截止到2023年底，累计服务超过2200万个小微企业及个体工商户，其中，2023年为36万个小微企业及个体工商户提供138亿低息贷款，小微企业用户借款平均年化利率连续3年逐年下降。

　　其实，相比于电商等平台基于交易场景进行授信，度小满从起步阶段就定位于在开放场景下的获客、风控，这极大提升了客群覆盖的广度，让更多彼时尚未「触网」的小微企业也能够平等地获得服务。

　　但这也对技术提出了更高要求——如何在安全和合规的前提下，更高效地获取、解读和使用数据。

　　为此，度小满构建了「智能化征信解读中台」，该工程可拆分为3个平台+1个特征生成框架+3个模型的「313工程」，结合大数据、人工智能、云计算等技术，支持度小满各环节业务智能化开展。

　　以风控为例，对于同样一份征信报告，传统风控方式只能识别出几百个维度的数据，但基于智能征信中台，可以识别出40多万个风险指标，帮助金融机构将风控模型的风险区分度提升了26%，信用贷款的违约风险降低了25%。

　　二、AI进化：更好的小微金融服务

　　2023年以来，金融大模型和生成式AI在小微金融领域的落地让行业再次来到了变革「前夜」。

　　截止到目前，包括度小满、蚂蚁等金融科技巨头都已经发布了金融大模型，以工行、农行等为代表的银行业巨头也加速布局。依据Gartner新兴技术成熟曲线，预计1-2年内，首批大模型增强的金融机构会进入成熟应用期，3-4年后带动将会金融业生成式AI的规模化应用。

　　从度小满的实践来看，生成式AI已经作为「新质生产力」深入不同场景和业务全流程，实现降本增效。

　　其中，在代码助手方面，用大模型辅助生成的代码，采纳率能够达到42%，帮助公司整体研发效率提升了20%；在客服领域，大模型推动服务效率提升了25%；在智能办公领域，大模型目前的意图识别准确率已达到97%。

　　尤其在对客服务层面，相比于规模更大的企业，小微企业本就具有更明显的「千企千面」的特征。加上抗风险能力较弱，在面临周期波动、突发事件时更加需要「提额」、「降息」、「延期」等服务的支持。

　　但在传统服务模式下，要实现「增信补件」等操作只能依靠人工逐件审批，动辄几十页甚至上百页增信材料也让人工服务的成本居高不下——为每一个企业都配备「人工助手」是不可能。

　　然而，基于新技术的应用，度小满已经可以实时识别用户上传的增信资料，并满足客户的个性化需求。截止到目前，度小满平台上，七成提交增信补件申请的小微客户，已经通过AI系统自动实现了提额或降息，在提升服务效率的同时，也让金融服务更有「温度」。

　　在此基础上，生成式AI的持续进化与迭代也为行业带来了更大的想象空间。

　　比如，受限于理解和生成能力的限制，过往智能客服能够与客户进行的对话轮次、内容，以及解决问题的能力、效果距离真人客服甚远。

　　但随着GPT 4o的问世，新一轮技术变革再次开启。AI技术不仅能完成语言和文字的深度交互，甚至能感知人类的情绪变化，或许在不久的未来，为每一个小微企业配备一个超级「客户经理」也将成为可能。

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