风险保障中的意外险和医疗险怎么选？

在构建个人和家庭的风险保障体系时，意外险和医疗险是至关重要的两个险种。它们在保障范围、理赔条件等方面存在差异，如何根据自身需求合理选择，是很多人关心的问题。

意外险主要保障因意外导致的身故、伤残和医疗费用。意外的定义通常包含外来的、突发的、非本意的和非疾病的四个要素。比如，交通事故、不慎摔倒、被物体砸伤等都属于意外范畴。意外险的身故和伤残赔付是给付型的，即按照合同约定的保额进行赔付。而意外医疗费用则是报销型的，在扣除免赔额后，按照一定比例进行报销。

医疗险则主要用于补偿被保险人因疾病或意外就医产生的医疗费用。它的保障范围更广，不仅包括意外导致的医疗费用，还涵盖了各种疾病的治疗费用。医疗险一般分为百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险保额较高，通常可以达到几百万，但有较高的免赔额，一般为1万元；小额医疗险保额相对较低，但免赔额也较低，甚至可能零免赔。

下面通过一个表格来对比一下意外险和医疗险的主要区别：

在选择险种时，需要考虑自身的实际情况。如果经常从事高风险活动，如户外运动爱好者、建筑工人等，意外险是必不可少的。它可以在发生意外时提供经济上的保障，减轻家庭的负担。而对于普通人群来说，医疗险则更为重要。因为疾病是每个人都可能面临的风险，医疗险可以帮助我们应对高额的医疗费用。

如果预算有限，可以先选择一份百万医疗险，以应对大病风险。同时，根据自身情况，搭配一份小额医疗险，用于报销日常的小病医疗费用。如果预算充足，可以在购买医疗险的基础上，再配置一份意外险，进一步完善风险保障体系。

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