购买保险需要注意哪些风险点？

在规划个人或家庭财务时，保险是重要的组成部分。它能提供风险保障，但在购买过程中，也存在一些不容忽视的风险点。

首先是产品条款理解风险。保险合同条款往往较为复杂，包含了众多专业术语和细则。例如，对于“免责条款”，很多投保人可能没有仔细研读。免责条款规定了保险公司不承担赔付责任的情况，如果投保人在未清楚了解的情况下购买了保险，后期可能会因一些在免责范围内的事件申请理赔而遭到拒绝。比如某些医疗保险对既往病症免责，若投保人隐瞒既往病史或未理解该条款，在因既往病症就医时就无法获得赔偿。

其次是销售人员误导风险。部分保险销售人员为了业绩，可能会夸大保险产品的收益或保障范围，隐瞒一些重要信息。例如，在推销分红型保险时，过分强调预期分红的高额回报，却不说明分红的不确定性。实际上，分红是根据保险公司的经营状况来确定的，可能会很少甚至没有。投保人如果仅仅听信销售人员的口头承诺而未查看合同条款，就可能会产生心理落差。

再者是退保风险。在购买保险后，如果投保人因各种原因需要退保，可能会面临较大的损失。一般来说，在犹豫期内退保，保险公司会退还全部保费，但过了犹豫期退保，往往只能退还保单的现金价值。不同险种的现金价值计算方式不同，一些长期保险前期的现金价值很低，退保时投保人可能只能拿回所交保费的一小部分。

另外，还有保额不足或过高风险。保额过低可能无法在风险发生时提供足够的经济保障。例如，购买的重疾险保额不足以支付重大疾病的治疗费用和后续康复费用。而保额过高，投保人可能需要支付过高的保费，增加经济负担。

以下是对上述风险点的总结对比：

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