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刘晓春:租赁风控完全寄托于科技将会是最大风险

2019-11-07 10:46:14 和讯网 

  金融科技可以帮助租赁业更好地分析客户的还款能力、还款意愿,但并不能真正地解决客户本身的还款能力和还款意愿。我们还是要回归到业务本身的逻辑,如果把租赁业的风险管理、风险控制完全寄托在科技的身上,这就会是我们最大的风险。

上海新金融研究院副院长刘晓春
上海新金融研究院副院长刘晓春

  11月7日,由新金融联盟主办的“2019(第六届)全球租赁业竞争力论坛峰会 ”在天津举行,大会主题为“把握长期大势 破解租赁变局”,和讯网对论坛进行全程图文报道。上海新金融研究院副院长刘晓春在致辞中表示,金融科技可以帮助租赁业更好地分析客户的还款能力、还款意愿,但并不能真正地解决客户本身的还款能力和还款意愿。我们还是要回归到业务本身的逻辑,如果把租赁业的风险管理、风险控制完全寄托在科技的身上,这就会是我们最大的风险。

  以下为嘉宾部分发言:

  如果我们要用好金融科技的话,首先要深入地理解我们的金融业务,才能够更好地、更充分地运用好金融科技。无论是什么科技,科技的背后是人,人发明了科技,人来应用科技,科技帮助我们解决了许多人不太能够做到的事情。

  但是反过来,当我们运用科技以后,还会产生许多新的问题,需要我们再去发明更多的科技,来解决我们用科技中产生的新问题。所以这是一个循环,在这当中,人是最重要的。任何科技发明的时候,在科技领域是主要的东西,对科技工作人员来讲,科技是第一位的。对于运用科技的部门、领域来讲,科技只是我们的工具,它不可能主导我们的业务,也不可能主导人的行为,应该是人、我们的业务来指导科技的运用。

  第二点,科技本身是中性的。

  科技不带有道德的禀赋,不负责改善人类道德的能力,也没有这个责任,所以我不要把科技当做解决人类一切问题,甚至于人类社会道德层面的问题,这是科技解决不了的问题。

  正因为如此,不仅解决不了道德水平的问题,也解决不了人类本身的信用水平,包括金融角度来讲,还款能力的问题。举一个简单的例子,用科技、云计算、大数据、AI画像,似乎解决了所谓的信用问题。但是在这里做租赁的和搞银行的一样,当我们去考察一个客户信用的问题的时候,不仅仅是考察从道德层面讲的,还款意愿的道德问题,更重要的是还款能力的问题。而还款能力里面更多的是经营能力的问题,而这些不是用了金融科技能够把客户这方面的能力提高的。

  所以金融科技可以帮助我们更好地分析客户的还款能力、还款意愿,但并不能真正地解决客户本身的还款能力和还款意愿。我们还是要回归到业务本身的逻辑,我们现在有很多宣传金融科技的,往往把这个解决了,那个问题也解决了,只要放贷款就可以了。我想在租赁领域也是如此,不可能的,如果把我们的风险管理、风险控制完全寄托在科技的身上,这就会是我们最大的风险。

  我们要充分理解我们的业务和业务逻辑,比如说制度、流程,本身就是隐患着或者是为了解决真实性的问题、准确性的问题,还有不可篡改的问题。比如说办业务要复核,复核的作用一个是准确性的问题,二是相互制约,保证信息的正确性、真实性,同时也是防篡改。办完业务要盖章,也是为了防篡改、可追溯。

  人类几千年是通过不断的制度创新、技术创新来解决这些问题的,并不是说现在某一项新的技术,新创造了这么一个能力。而是说可能更新的技术,可以更好地解决原来在制度、流程中要解决的问题,所以这也是认识业务的一个重要的方面。

  小微企业融资难、融资贵的问题不是技术能解决的问题。为什么?融资贵是两方面一个是市场的供求关系的问题,二是借款人本身的风险问题,即所谓的专业讲到的风险溢价的问题,租赁也会碰到这个问题。

  信贷中当然有很多管理的成本,但这个成本在信贷成本中所占比重很小,所以你的技术可以帮助我提高效率,降低管理成本。但是你无法降低资金成本,也无法降低客户的风险水平,没有办法解决融资贵的问题。

  关于融资难的问题,因为技术不可能提高借款人的还款能力,也不可能提高借款人的经营水平。你帮我解决的是让我更好地识别不能贷款的人,让不能贷款的人更加难贷到款,贷不到款这才是对的。如果不理解业务本身,单纯地说科技可以解决这个问题、那个问题是用不好科技的。

  对于科技本身也要有一个客观的认识。任何的科技都有它的特点、特长,但是任何的科技一定也有其局限性,或者说适用的范围超了一定的范围,也是解决不了的问题。

  最近最热的区块链的问题,毫无疑问区块链是一个非常有前途的基础设施类的技术,但是现在应该讲还是一个初期的发展阶段,讲到区块链技术的时候往往都是像背口诀似的讲一些问题,比如说分布式账户的问题,点对点的问题,不可篡改、可追索还有智能合约的问题,但是许多的专家在宣传区块链的时候,把这些功能都神化了,甚至于解释错误。

  首先是分布式账户的问题,名称是叫做分布式账户。这个账户和我们银行、租赁讲的账户是不是一个账户的概念?实际上不是的。那个分布式账户是指信息的储存方式。也就是说,我们原来的信息储存方式,一个账本就是一个账本,后来有了IT有了科技,我们的账本都放到IT系统里面。为了安全搞了两级三中心,搞备份,但始终是在一个地方、两个地方或者三个地方储存。

  要用好科技,一方面必须对于业务本身要有深刻地了解,另一方面对于科技的局限性也要有深刻的了解,这是两方面的问题。

  在金融科技条件下,5G万物互联的条件下,金融租赁是不是可以更多地创新,标的物的范围是不是可以更扩大,我们以前更多的是设备、厂房,今后来讲更具有科技型的东西可不可以进去,因为我知道现在许多中小企业在升级改造、智能改造中,不仅有机器人(300024,股吧)本身物的需求,也有物的运作的程序、智利的需求,这些东西一下子投是投不动的,这个我们能否扩大?

  许多中小银行,也是在科技投入上,一方面是希望能够有投入,但是另一方面集中地投入也很难,从银行的角度来讲,为了客户信息的安全,为了客户账户的安全,又不愿意把这些核心的东西外包给相关的科技公司,租赁在这方面能否起到一定的作用。

  租赁的方式问题,现在的租赁一般情况下是一笔对一笔,一架飞机,一艘船,一台机器。在万物互联的情况下,我们可能需要一个群的租赁,一个产业链的租赁,像这样的一种租赁方式,群、块或者链也好,可否有所创新?在这个创新过程中,可能多的是不仅是一个公司一个公司地做,是否也需要比如说在产业链上,利用区块链、利用技术,可以由许多租赁公司一起为一个产业链、一个产业群进行分工协作地租赁,通过区块链的技术是可以考虑的。

  收费方式方面,基本上现在和折旧差不多的线性收费,有没有可能按照业务量进行收租赁费?在万物互联的时候,因为其运作方式不同了,也可以对企业的经济核算的角度来讲,把原来的固定成本变成可变成本,是不是可以?在这样的情况下,我们可能需要与其他的租赁公司和银行一起通过区块链的技术、智能合约的技术,更好地来保证企业资金回流的时候,直接通过智能合约在银行贷款、利息、租赁费用之间,直接按比例自动回收。这些是不是可以用区块链技术解决,创新我们的租赁包括内部管理。

(责任编辑:王刚 HF004)
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