刘晓春：租赁风控完全寄托于科技将会是最大风险

　　金融科技可以帮助租赁业更好地分析客户的还款能力、还款意愿，但并不能真正地解决客户本身的还款能力和还款意愿。我们还是要回归到业务本身的逻辑，如果把租赁业的风险管理、风险控制完全寄托在科技的身上，这就会是我们最大的风险。

上海新金融研究院副院长刘晓春

　　11月7日，由新金融联盟主办的“2019（第六届）全球租赁业竞争力论坛峰会 ”在天津举行，大会主题为“把握长期大势 破解租赁变局”，和讯网对论坛进行全程图文报道。上海新金融研究院副院长刘晓春在致辞中表示，金融科技可以帮助租赁业更好地分析客户的还款能力、还款意愿，但并不能真正地解决客户本身的还款能力和还款意愿。我们还是要回归到业务本身的逻辑，如果把租赁业的风险管理、风险控制完全寄托在科技的身上，这就会是我们最大的风险。

　　以下为嘉宾部分发言：

　　如果我们要用好金融科技的话，首先要深入地理解我们的金融业务，才能够更好地、更充分地运用好金融科技。无论是什么科技，科技的背后是人，人发明了科技，人来应用科技，科技帮助我们解决了许多人不太能够做到的事情。

　　但是反过来，当我们运用科技以后，还会产生许多新的问题，需要我们再去发明更多的科技，来解决我们用科技中产生的新问题。所以这是一个循环，在这当中，人是最重要的。任何科技发明的时候，在科技领域是主要的东西，对科技工作人员来讲，科技是第一位的。对于运用科技的部门、领域来讲，科技只是我们的工具，它不可能主导我们的业务，也不可能主导人的行为，应该是人、我们的业务来指导科技的运用。

　　第二点，科技本身是中性的。

　　科技不带有道德的禀赋，不负责改善人类道德的能力，也没有这个责任，所以我不要把科技当做解决人类一切问题，甚至于人类社会道德层面的问题，这是科技解决不了的问题。

　　正因为如此，不仅解决不了道德水平的问题，也解决不了人类本身的信用水平，包括金融角度来讲，还款能力的问题。举一个简单的例子，用科技、云计算、大数据、AI画像，似乎解决了所谓的信用问题。但是在这里做租赁的和搞银行的一样，当我们去考察一个客户信用的问题的时候，不仅仅是考察从道德层面讲的，还款意愿的道德问题，更重要的是还款能力的问题。而还款能力里面更多的是经营能力的问题，而这些不是用了金融科技能够把客户这方面的能力提高的。

　　所以金融科技可以帮助我们更好地分析客户的还款能力、还款意愿，但并不能真正地解决客户本身的还款能力和还款意愿。我们还是要回归到业务本身的逻辑，我们现在有很多宣传金融科技的，往往把这个解决了，那个问题也解决了，只要放贷款就可以了。我想在租赁领域也是如此，不可能的，如果把我们的风险管理、风险控制完全寄托在科技的身上，这就会是我们最大的风险。

　　我们要充分理解我们的业务和业务逻辑，比如说制度、流程，本身就是隐患着或者是为了解决真实性的问题、准确性的问题，还有不可篡改的问题。比如说办业务要复核，复核的作用一个是准确性的问题，二是相互制约，保证信息的正确性、真实性，同时也是防篡改。办完业务要盖章，也是为了防篡改、可追溯。

　　人类几千年是通过不断的制度创新、技术创新来解决这些问题的，并不是说现在某一项新的技术，新创造了这么一个能力。而是说可能更新的技术，可以更好地解决原来在制度、流程中要解决的问题，所以这也是认识业务的一个重要的方面。

　　小微企业融资难、融资贵的问题不是技术能解决的问题。为什么？融资贵是两方面一个是市场的供求关系的问题，二是借款人本身的风险问题，即所谓的专业讲到的风险溢价的问题，租赁也会碰到这个问题。

　　信贷中当然有很多管理的成本，但这个成本在信贷成本中所占比重很小，所以你的技术可以帮助我提高效率，降低管理成本。但是你无法降低资金成本，也无法降低客户的风险水平，没有办法解决融资贵的问题。

　　关于融资难的问题，因为技术不可能提高借款人的还款能力，也不可能提高借款人的经营水平。你帮我解决的是让我更好地识别不能贷款的人，让不能贷款的人更加难贷到款，贷不到款这才是对的。如果不理解业务本身，单纯地说科技可以解决这个问题、那个问题是用不好科技的。

　　对于科技本身也要有一个客观的认识。任何的科技都有它的特点、特长，但是任何的科技一定也有其局限性，或者说适用的范围超了一定的范围，也是解决不了的问题。

　　最近最热的区块链的问题，毫无疑问区块链是一个非常有前途的基础设施类的技术，但是现在应该讲还是一个初期的发展阶段，讲到区块链技术的时候往往都是像背口诀似的讲一些问题，比如说分布式账户的问题，点对点的问题，不可篡改、可追索还有智能合约的问题，但是许多的专家在宣传区块链的时候，把这些功能都神化了，甚至于解释错误。

　　首先是分布式账户的问题，名称是叫做分布式账户。这个账户和我们银行、租赁讲的账户是不是一个账户的概念？实际上不是的。那个分布式账户是指信息的储存方式。也就是说，我们原来的信息储存方式，一个账本就是一个账本，后来有了IT有了科技，我们的账本都放到IT系统里面。为了安全搞了两级三中心，搞备份，但始终是在一个地方、两个地方或者三个地方储存。

　　要用好科技，一方面必须对于业务本身要有深刻地了解，另一方面对于科技的局限性也要有深刻的了解，这是两方面的问题。

　　在金融科技条件下，5G万物互联的条件下，金融租赁是不是可以更多地创新，标的物的范围是不是可以更扩大，我们以前更多的是设备、厂房，今后来讲更具有科技型的东西可不可以进去，因为我知道现在许多中小企业在升级改造、智能改造中，不仅有机器人(300024,股吧)本身物的需求，也有物的运作的程序、智利的需求，这些东西一下子投是投不动的，这个我们能否扩大？

　　许多中小银行，也是在科技投入上，一方面是希望能够有投入，但是另一方面集中地投入也很难，从银行的角度来讲，为了客户信息的安全，为了客户账户的安全，又不愿意把这些核心的东西外包给相关的科技公司，租赁在这方面能否起到一定的作用。

　　租赁的方式问题，现在的租赁一般情况下是一笔对一笔，一架飞机，一艘船，一台机器。在万物互联的情况下，我们可能需要一个群的租赁，一个产业链的租赁，像这样的一种租赁方式，群、块或者链也好，可否有所创新？在这个创新过程中，可能多的是不仅是一个公司一个公司地做，是否也需要比如说在产业链上，利用区块链、利用技术，可以由许多租赁公司一起为一个产业链、一个产业群进行分工协作地租赁，通过区块链的技术是可以考虑的。

　　收费方式方面，基本上现在和折旧差不多的线性收费，有没有可能按照业务量进行收租赁费？在万物互联的时候，因为其运作方式不同了，也可以对企业的经济核算的角度来讲，把原来的固定成本变成可变成本，是不是可以？在这样的情况下，我们可能需要与其他的租赁公司和银行一起通过区块链的技术、智能合约的技术，更好地来保证企业资金回流的时候，直接通过智能合约在银行贷款、利息、租赁费用之间，直接按比例自动回收。这些是不是可以用区块链技术解决，创新我们的租赁包括内部管理。