聚焦“富居雅护”四大核心，来看中国太保寿险的“养老芯主张”

爱尔兰诗人叶芝写道，“当你老了，头发花白，睡意沉沉/倦坐在炉边，取下这本书来/慢慢读着，追梦当年的眼神/那柔美的神采与深幽的晕影……”

现实却远不如诗歌浪漫，当你老了走不动了，如何养老的焦虑如野草般蔓延。随着我国人口老龄化的加剧，养老问题亟待解决。“9073”养老模式被认为是比较符合我国特点的应对策略之一，即90%的老年人采取以家庭及自我照顾为基础的居家养老；7%的老年人享受社区养老提供的日间照料等服务；3%的老年人享受机构养老服务。而在“9073”背后，核心是要满足“有钱养老”和“有人养老”两大刚需。

中国太保寿险深刻洞察市场需求，11月9日举办线上发布会创新推出“养老芯主张综合解决方案”，围绕“富居雅护”四大核心，提供包括养老金储备、居家养老服务、高端社区养老服务及长期护理保障在内的一体化产品和服务保障。

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“富”即富足，提前积累养老财富

40余年的改革开放，经济高速增长，成就了“中国奇迹”，也让中国成为世界第二大经济体。然而，与此相对应的是我国人口平均年龄的增加却高于发达国家同期增长水平，可谓“未富先老”。

中国社科院国家高端智库首席专家、经济学家蔡昉在《人口负增长时代：中国经济增长的挑战与机遇》中指出：中国人口总量达峰的时间先于经济总量超越美国的时间。2021年，中国GDP为17.73万亿美元，占全球经济总规模的18.5%，同年美国GDP为23.00万亿美元，在全球经济中的占比为23.9%。美国的经济体量仍比中国高出29.7%。这是中国特有的“未富先老”特征的一种表现。

根据国家卫健委调查数据，2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，进入重度老龄化阶段。而与加速的老龄化趋势相伴的，是中国经济社会的不断发展，不同区域、年龄、财富和生活预期的客群呈现出多层次、多元化的养老需求。无论选择哪一种养老模式，都需要足够的养老资金支撑，即“有钱养老”。

作为养老第三支柱建设的主力军，保险公司可以通过保险产品的长期储蓄功能、长期资产配置能力帮助客户抵御长寿风险，积累养老财富。长寿时代下，面对我国居民的日趋多元化、综合化、长期化的保险需求，寿险业在产品设计和服务供给上更是主动迎合市场趋势，推出了诸多能够筑起品质养老基石的“拳头”产品，帮助客户享受更为体面、更加幸福的晚年生活。

为了让老了以后依然“有钱花”，中国太保(601601)寿险推出鑫福年年（尊享版）分红型年金产品，该产品从前5个保单周年日起每年可领25%基本保额，被保人达到60周岁后每年可领取100%基本保额，前期为家庭提供稳定的现金流，后期满足被保人的养老需求。

更具优势的是，“鑫福年年”保证给付养老金30年，比大部分产品的养老金保证给付期更长。若被保险人在保证给付期间内不幸身故，将一次性给予保单受益人保证给付期间内未领取的保证年金，有效避免养老金损失。

除基本的年金险主险外，“鑫福年年”附加的意外伤害和长期护理两款保障型保险更能为被保险人从青年到老年的全生命旅程提供一套综合保障解决方案，帮助抵御不同生命周期面临的不同类型风险。此外，达到一定缴费条件，被保人可享受养老社区服务、居家养老服务、“太保蓝本”增值服务。

以“鑫福年年”为支点，便能撬动中国太保寿险的医养生态圈，年金保险不再只是孤立的寿险产品，它连接着太保人寿的“保险+健康+养老”一体化生活服务解决方案。

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“居”百岁居，守护长者居家安全

在中国的传统养老观念中，家是永恒的港湾，居家养老则是最主流养老方式。然而随着家庭少子化的趋势，居家养老更多时候变成了老人独居，子女缺乏时间与精力对老人展开悉心照料。

《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破1%，创1978年以来新低；人口自然增长率仅为1.45‰，增速创1960年以来新低。根据“低生育率陷阱”理论，随着生育堆积效应逐渐消失、育龄妇女规模持续下滑、新一代年轻人观念改变、抚养成本上升等因素叠加，中国人口生育率还将进一步下滑。

当老龄化撞上少子化，直接影响就是未来养老金支付压力倍增和传统家庭养老功能的弱化。针对居家养老模式下老人独居在家的核心痛点，中国太保寿险提供“百岁居”智慧居家健康解决方案，包括安全管家、就医管家、照护管家3类服务和1个专属健康消费平台，让长者在家安心，子女出门放心。

具体来看，安全管家可以提供预防、告警、救援的全闭环服务，帮助守护长者居家安全。预防方面优选多种适老辅具，比如马桶扶手，沐浴椅，帮助老人居家生活变得更安全便利，通过辅具干预，预防风险发生；告警方面则针对性地优选整套的智能监测终端，实时监测老人的居家安全情况。救援方面提供3级响应机制，遇到异常情况及时通过微信、短信或电话通知家人，并在必要时提供紧急救援协助服务。

就医管家则整合太医管家全线优质资源，为长者提供7x24的线上问诊，实现小病在家看、中病找三甲、大病通全球。其中一大特色是新创乐活助手角色，1对1帮长者对接所有服务内容，定期关怀身体情况，提供个性化健管服务，打通老人服务使用的数字鸿沟，有任何事儿微信找乐活助手就可以。为匹配长者线下就医常用需求，就医管家还可提供门诊预约、就医陪诊等多种协助服务，解决看病难题。

上了岁数后，老人的洗头洗澡等在普通人看来非常简单的日常生活，都需要借助他人帮助，尤其是生病住院或病后康复阶段，其生活通常也无法自理，此时一个好护工非常必要。百岁居的照护管家则覆盖老人住院护理、院后康复、日常居家等三大场景，提供多项专业护理服务，基本满足老人的常用照护和品质照护的需求。

围绕「医食安养护」5大健康纬度，乐活平台打造百岁居用户专属健康消费平台，科学严选，让更多长者或家庭，无需费心，一站选到适合自己的优质健康好产品。

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“雅”享尊严，优雅老去不再是梦

马斯洛曾提出的人的需求层次理论：最低层次是对生理上的需求；第二，包含对安全、稳定和质量的需求；第三，归属感；第四，对获得尊重的需求；第五，人类对自我实现的需求。

养老市场的需求也一定是多层次、多元化的。当居家养老无法满足老人需求的时候，机构养老的优势就会逐渐凸显，因为其更能满足长辈对获得尊重的需求以及自我实现的需求。

长者的生活环境和方式对健康的影响至关重要，比如日常的饮食健康、对体重的控制、生活作息要规律等等，还有积极社交、科学运动，最好再培养些自己的兴趣爱好，每天保持好心情。对一些老年疾病的尽早干预，也能够有效降低衰老带来的影响，比如阿尔茨海默病。而这些都是机构养老的显著优势。

根据老年群体健康状况及偏好不同，中国太保高端养老社区“太保家园”打造颐养、乐养、康养三条产品线，分别针对活力自理的长者、喜欢旅居的长者 、以及需要专业照顾的长者设计。通过构建医疗、护理、照护、康复、营养和活动六大体系，满足从强能到失能各阶段的养老需求，让每个老人在每个人生阶段都可以优雅地老去。

目前，太保家园对产品又做了进一步升级，推出“3+2+x”全场景养老。其中3是指以天为单位的体验入住、以月为单位的候鸟旅居，以及以年为单位的自理长住三类产品，2是指以周为单位的短期护理和以年为单位的护理长住两类产品，X是让长者吃得开心、住得舒心、养得安心、玩得欢心、过得省心的太保家园“五心服务”的总和。

作为高品质养老社区品牌，太保家园可提供对接国际标准的养老服务。按照“南北呼应、东西并进、全国连锁、全龄覆盖”的发展思路，太保家园已经在11个城市落地了13个养老社区项目，目前成都、大理、杭州、上海普陀等社区已正式运营，上海崇明、厦门、南京、青岛等社区也将在年内正式开业。

其中，太保家园普陀国际康养社区于2023年9月28日正式开业，可提供全人、全程、全家、全队的一站式幸福家庭解决方案。全人，指关注长者身心各方面，包括身体健康，心理关怀，精神慰藉。全程，指从入社区开始，全程全阶段的服务覆盖，实现服务闭环，定制个性化照护方案。全家，是为入住长者家庭提供全家支持关怀服务。家庭关爱计划，多维度与您幸福同行，迎接未来。全队，以照护师为触点的多专业团队，提供全方位整合式照护服务。

基于中国太保的保险金融生态，太保家园为新时代的幸福家庭提供从养老金融延伸至养老服务的一站式综合解决方案。

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“护”需长久，聚焦失能长期护理

人口老龄化是社会发展的重要趋势，也是今后较长一段时期我国的基本国情。在此背景下，失智化、失能化、慢病化的特殊困难老年群体越来越多，给家庭带来了沉重负担。这种负担不仅体现在精神层面，还体现在经济层面。据测算，至2030年，中国长期护理费用将突破10000亿元，这对无数家庭来说，无疑是长久且巨额的支持。

在各类慢病中，好发于老年人中的阿尔茨海默病更是全社会关注的健康问题，我国老年人群中阿尔茨海默病患病率约为5.3%，患者为1000万—1100万人。阿尔茨海默病病因不清，主要表现为记忆下降，随着疾病的进展，患者的认知功能全面下降，最终丧失所有记忆和行为能力。这种疾病困扰着患者本人，也给患者家庭乃至全社会带来沉重的照料和经济负担。

照料认知障碍老人不仅需要时间，也需要很多专业知识，如能在发病之前做出相关措施推迟发病时间，也能解决许多问题。相关人士表示，如果能全面做好失智症的筛查，早发现才能实现早干预。筛查和干预是一体化的健康行动，然而这个工作目前只处于基本起步阶段。

针对当前中度及重度失能老人普遍面临的保障和服务缺口，中国太保寿险推出市场首款提供精准早筛、深度体检、预防干预的特定疾病护理保险——“长相护”，聚焦阿尔兹海默和帕金森导致的严重失能，在给付合同约定的关爱护理保险金外，额外提供长达10—20年的长期护理保险金。

随着我国经济的高速发展，不仅提供了更好的医疗条件帮助人们健康地老去，也导致人口流动日趋频繁、流动范围扩大，家庭成员空间距离变大。在家户规模小型化和家庭结构核心化的过程中，产生了大量的空巢家庭和独居家庭。

这场史无前例的家庭变革让传统的基于血亲赡养的家庭养老功能持续弱化。本次中国太保寿险在第六届进博会期间发布的“养老芯主张综合解决方案”，就是为了破解当下养老痛点，让每个有着不同养老需求家庭都可以在中国太保的“富居雅护”养老芯主张下获得品质养老生活，安享幸福晚年。

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