二三四五：用区块链来发币，用大数据来现金贷，用人工智能来？

　　“野草烧不尽，春风吹又生”，一语道破二三四五(002195)目前现状，一方面，从导航业务跨界互联网金融，对二三四五来说，算得上一次“重生”；另一方面，从现金贷被叫停到会员费式砍头息，二三四五似乎再一次游走边缘。重生后，是再次辉煌？还是危险临近呢？

　　近日，二三四五发布2018年年报，和讯网发现，自跨界经营互联网金融业务以来，其业绩有了很大好转，从扣除非经常性损益的净利润便可一览无余。数据显示，其2018年扣非净利润为13.34亿元，同比增长率为46.25%，销售净利率为36.36%，在同行业居前列。

　　2018年，现金贷被暂停，二三四五的业务受影响发生了较大变化，主要表现为互联网金融服务收入占比由2017年的65.43%降至2018年的48.02%，互联网信息服务收入占比由36.84%提升至66.43%。

　　年报显示，互金业务主要包括汽车消费金融、个人消费金融以及商业金融，2018年营收为17.9亿元，毛利率为62.13%。其中，二三四五贷款王业务垫款由期初1.62亿元降至0元，而2017年度贷款王业务垫款为11.3亿元，这主要受现金贷监管所致。另外，其短期消费类贷款则由668万增至9.71亿元，但应计提6.11亿减值准备，主要是汽车金融贷款，这是二三四五现金贷业务被叫停后重点开发的业务。

　　年报还显示，从2018年起，二三四五本意图成立二三四五（深圳）区块链技术有限公司，但至年报披露之日，仍未出资，近年来，区块链、人工智能、机器学习等一直都很火，所以不乏有蹭热度的企业。尤其在ICO发币潮火热期，不乏有大V、名企纷纷成为发币对象，因而乱象丛生，被监管叫停，想必该子公司热潮下遗留的产物。

　　这一点也曾被媒体佐证，此前中国之声《新闻纵横》报道，二三四五的区块链产品“章鱼星球”可挖虚拟代币，相关虚拟代币价格暴跌后用户损失惨重，此后则在ICO叫停后消失。

　　蹭热度是人之常情，但为了不正当的圈钱则值得提醒。ICO虽然被叫停了，但其“赚钱精神”却一直悄无声息的存在着。

　　在聚投诉21平台上，多为立即贷用户称，立即贷采用购买“钻石会员服务费”的形式，变相收取砍头息，发放现金贷。

　　2345回应称，利息收入万分之6.5，仅收14天利息，用户支付会员时会提供300-700礼券，用户享受会员权益服务和借款无直接关系，切需要用户自主确认才能进行借款申请。

　　以一位用户为例，总借款2100元，贷期14天，贷款分两笔，一笔为借款额1845元，另一笔为钻石会员费，为255元，利息为19.11元。经和讯网计算，利息确实是按万分之6.5%每天，年化利率约为24%，但如果算上钻石会员费，假设该用户只发生这一笔借款，按此计算，年化利率高达340.31%。

　　一般来说，现金贷利率红线为36%。赚钱是商业的天性，但是以损害消费者利益为代价的生意，永远不会长久。二三四五，虽然报表数据好看了，但是潜伏在背后的危机来了。

　　二三四五还在年报中称，未来，公司还将对互联网领域的前瞻性技术进行深入研究，探索人工智能、大数据、机器学习、区块链等领域，多维度地寻找新技术与公司现有业务的结合点及未来发展的战略价值加大商业化变现能力，提升公司长期竞争优势，更好地回报上市公司全体股东。

　　业内常说，区块链技术是好的，而你却用来发币圈钱ICO；大数据是好的，而你却用来现金贷，用模型数据力求更高利率；人工智能也是好的，这次你打算用来干嘛呢？