李兆前：探索金融科技项目开发会有失败 银行应给予宽容

中华全国工商业联合会副主席李兆前

　　5月8日，由中国民生银行(600016)研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开。中华全国工商业联合会副主席李兆前表示，金融科技在开发一个项目的过程当中，在尝试一种新观念的过程当中可能会有些失败，有些损失，这就需要我们老一辈的银行家，尤其是现在正在岗位上的银行业领导同志给予宽容。但是这并不意味着我们可以放肆的失败、放肆的探索不成功的技术，放肆的应用那些没有成熟的环节。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　李兆前：今天主办方用学术活动的方式庆祝五四青年节是非常有意义的。特别是今天万春行长、更强秘书长专门抽时间来和我们大家一起庆祝五四青年节，共享我们的科研成果，意义更加重大。借此机会，我想跟大家分享几个观点。

　　第一，我们作为青年金融科技工作者要牢记总书记的嘱托。

　　今天给大家说一个体会，每次总书记讲完话之后我们都会学习。这次讲话的时间并不长，但是里面隐含的内容非常丰富。我在听的过程当中在想，前一段时间大家在讨论的关于“996”的问题，其实在总书记的讲话里面有很多的观点，我觉得我们深刻领会的话，对这些问题会有更加清醒的认识。

　　总书记讲“国家的希望在青年，民族的未来在青年”。所以我在写到这句话的时候我想到，银行业的发展也在青年，银行金融科技的发展也在青年。总书记讲，“新时代青年处在中华民族发展的重要时期，既面临着难得的建功立业的人生机遇，也面临着天将降大任于斯人的时代使命。我们每个人现在是个人发展非常好的时机，但是我们每个人也都担负着建设祖国大任的一个最好的时机”。同时，总书记强调，“我们要把自己的小我融入祖国的大我，人类的大我之中，更好的实现人生价值的升华。如果我们只纠结于我们每天工作几个小时的问题，只纠结于我休不休假的问题或者怎么陪孩子的问题，这就陷入小我的地步，有些问题解不开”。同时也警示我们，“一切视探索尝试为畏途，一切把负重前行当吃亏，一切“躲进小楼成一统”，逃避责任的行为都是要不得的，都是成不了事的，也是难以真正获得人生快乐的”。总书记强调，“一代人有一代人的长征，一代人有一代人的担当”。我们这代人可以说比较好的完成了我们应该完成的使命，我们完成了我们的长征，下一步的长征，下一步民生银行的发展，下一步工商事业的发展，下一步我们金融科技的发展靠谁？要靠在座的各位，靠你们去完成你们应该完成的使命。同样的，你们的父母为了你们上学付出的巨大牺牲，应该说完成了他们的使命。把你们培养成才，进入银行业，进入成功人士的行列，完成了他们的使命。你们的孩子还要上学，是你们的努力给你们的孩子创造了好的学习环境和生活环境，你们也有你们的使命。

　　因此，总书记的讲话，从家庭的角度每个人都有每个人的使命，从祖国和民族的角度来讲，老一代革命家抛头颅洒热血。我们这代人完成了自己的使命，下一代靠谁？我觉得靠我们年轻人。所以总书记的讲话，大家去琢磨，去认真领会，确实是既讲到了个人的成长，也讲到了民族的发展，更讲到了国家的富强，讲到了这个民族中国梦的实现。我们作为青年工作者，是在社会上升的行业里面，在担负着重要责任的群体里面，我们每个人都应该深刻领会总书记对我们给予的厚望。

　　第二，要了解中小民营企业对金融的新需求。

　　全国工商联是负责联系大量的民营企业，而民营企业90%以上是中小企业。在中小企业发展过程当中确实起到了非常重要的作用，他们是创新的主体，就业的主体，很大程度上来讲也是税收的主体。中小企业是今后大企业成长的种子，所有的大企业，除了大型的央企，基本上都是从小企业慢慢成长起来的。这些小企业也是我们青年人聚集的主体，是青年人施展自己的才能，实现自己梦想的一个平台。所以对于中小民营企业，金融应该支持，金融值得支持，同时支持以后获得回报也是非常大的。

　　目前中小企业广泛面临融资难、融资贵的问题，在很多情况下，这并不是由于歧视性政策造成的，很多人认为中小企业融资难、融资贵是由歧视性政策造成的，其实很多情况下可能和考核体系有一定的关系，但是更多的是由中小企业自身的性质所决定的。中小民营企业普遍存在着信用评价复杂、融资规模较小、融资周期较长的问题，这样一些企业规模小、资产轻、信用记录不完善，没有融资的经验，也缺少熟悉金融科技、现代金融知识的管理人才。这些都成为当前金融风控体系下获得贷款的障碍或者困难。较小的贷款规模也直接导致了金融机构贷款成本相对比较高，大家不愿意做中小企业的贷款。这些客观存在的不利因素加剧了复杂的国内外形势所带来的压力，同时也加剧了我们在个别机构、个别人员当中存在的对于民营企业、中小企业的歧视性观点所造成的困难，使得我们中小企业举步维艰，因此，更加迫切的需要来自于金融业的支持和帮助。

　　第三，支持中小民营企业要更好的发挥金融科技的作用。

　　新挑战需要新模态，新需求需要新技术。在当前的金融体系下，无法有效解决的融资难题，除了我们依靠政策和观念的转变之外，很重要的还是要依靠金融科技创新来解决。据了解，包括民生银行在内的很多银行，已经在引领金融科技方面开展了大量的探索和有益的实践，有的运用大数据技术改善信息获取、分析和运用，有效解决信息不对称的问题。有的利用物联网技术，在贷后管理，包括质押物的监控、动产状态的实时跟踪等方面提供了强有力的技术支撑。有的通过电子渠道建设，建立手机银行、网上银行、微信银行等应用为代表的新的电子银行体系，形成了全渠道、多模式、全方位、多覆盖的新型电子银行服务体系。有的加快智能技术的推广应用，加快建设智慧银行，客户的精准分析已经融入了业务发展的分析场景，生物识别技术已经广泛的嵌入了应用流程，区块链、云计算等等也在加快创新的研究应用。

　　这些年银行业信息安全体系的发展可以说突飞猛进，数据的通讯，也就是量子通讯技术，建设银行已经前期介入，在大数据的传输方面采用了量子通讯技术。同时我们要求全面更换国产加密机，加密机的算法研究等方面，包括我们的防火墙，杀病毒软件，抗网络攻击，各个银行都采取了很多措施和技术。这些金融科技创新的广泛应用扩大了金融服务的覆盖面，实现了金融决策的准确、高效，强化了金融机构与企业的联系，减少了信息不对称所带来的风险，让缺少抵押物的中小民营企业增加了获得金融服务的便捷性和可能性。特别是通过监管技术和监管模式的创新，有效降低了银行工作人员以及中小民营企业负责人的道德风险。因为技术手段不完备、信息不对称的时候很容易出现道德风险。当我们监管到位，特别是技术手段监管到位之后，就会有效的避免内外勾结，有意识的隐瞒失信等问题，使得我们金融体系更好的回归服务实体经济的本源。

　　第四，青年人要在金融科技服务民营企业中施展才能。

　　青年是金融科技的主力，青年金融科技工作者有理想、有激情，有爱国敬业热情。可能996是我们青年金融科技工作者的常态，不是说哪个人逼着大家一定要加班加到这个程度，但是确实现在人才短缺的问题非常严重，互联网公司挖人的趋势一直不减，银行业要想留住这些人才，除了事业留人，感情留人之外，适当的待遇留人也是很必要的。但是高收入意味着高付出，没有任何一项工作是可以坐在家里面坐享其成，富二代可以，我们不行。所以从这个角度来讲，我们青年人有激情，有技术，有能力，也有开拓精神，但是我觉得更重要的是我们要有事业心。当前银行业的发展已经到了一个瓶颈，传统银行业的发展面临着种种困难，要想实现转型，我们经常提出来叫“数字引领”、“科技引领”，在这方面，在座的各位这个群体肩上的使命责任非常重大。

　　青年金融科技工作者更容易和年轻的企业负责人，也就是我们的创业者沟通，也更理解他们的痛点和难处，也更有责任用自己的金融科技知识去解决他们遇到的困难和问题，因为现在很多社会上的创业者和企业的骨干可能就是你们的同学，你们的师弟师妹，所以你们更清楚他们有多难。我们广大青年金融科技工作者要学习老一辈金融人的创业精神，践行艰苦奋斗的革命传统，发扬顽强拼搏的时代精神，更充分的理解企业的难处，同时，也要充分理解银行的难处。用自己的知识和能力，构建银企信息沟通之桥，畅通资金融通的渠道。各金融机构要关心青年金融科技工作者的学习、工作和生产，关注他们的成长成才，了解他们的愿望，帮助他们发展，支持他们创业，对他们充分信任，热情关心，严格要求。就像总书记讲的，要做知心人、热心人、引路人。要用欣赏和赞许的眼光看待他们的创新创造，积极支持他们在人生中出彩。要用宽容和勉励的眼光看待他们的错误和失败，在失败和错误中汲取教训，在错误中探索成功的道路。

　　我昨天在看一份材料的时候，我们强调民营企业现在创新为什么这么难，有的民营企业一个创新项目失败就是几个亿、十几个亿。所以如果这些企业不去容忍失败，那么这些企业就没有今天的辉煌。同样金融科技也是这样的，金融科技在开发一个项目的过程当中，在尝试一种新观念的过程当中可能会有些失败，有些损失，这就需要我们老一辈的银行家，尤其是现在正在岗位上的银行业领导同志给予宽容。但是这并不意味着我们可以放肆的失败、放肆的探索不成功的技术，放肆的应用那些没有成熟的环节，这是一个问题的两个方面。

　　各位嘉宾，青年朋友们，五四运动已经过去百年，但是五四精神将永存，继续伴随我们在实现中华民族伟大复兴新征程上为民族，为国家，为人民，为金融科技事业做出新的更大的贡献。也希望金融领域的青年人才凝心聚力，努力奋斗，不辜负这个伟大的时代，把个人的奋斗融入国家金融事业改革发展之中，为实体经济高质量发展不断贡献力量，做奋进者、开拓者、奉献者和事业的成功者。

　　我就讲这些，谢谢大家！