李健：金融科技助力商业银行高质量发展

中国银行业协会研究部主任李健

　　5月8日，由中国民生银行(600016)研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开。中国银行业协会研究部主任李健表示，在研究上市银行年报时发现，凡是金融科技做得好的，创新战略比较深入全行系统的，数据上呈现一个亮点，就是资产规模增数个位数，但是营收和净利润的增速还是双位数，这背后其实金融科技发挥了很大作用。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　尊敬的李主席、周秘书长、郑行长、黄院长，各位嘉宾、朋友们：

　　上午好！非常荣幸受邀参加由中国民生银行主办，全国工商联智库委员会和我们共同参与的五四青年论坛。谨代表中国银行业协会研究部向论坛的召开表示热烈祝贺，并向一直以来关心和支持协会行业发展研究委员会工作的各位同仁表示衷心感谢！在8天前，习近平总书记在纪念五四运动100周年大会上寄语青年“必将大有可为，也必将大有作为”。今天，银行业优秀青年学者们共聚一堂研讨“金融科技助力实体经济高质量新发展”这一主题，可以说是用实际行动落实习总书记关于青年应“锤炼过硬本领、在工作中增长才干”的具体体现，具有重要的现实意义。

　　近20年来，全世界见证了数字化服务改变经济发展方式和人类生活习惯的过程。出租车、电影票、购书、外卖餐饮、医疗等民生服务都可以在一块手机屏幕上搞定。零售业、汽车制造业和媒体等许多领域的大型公司都受到了新兴竞争者的挑战式颠覆。然而，有一个行业在此进程中最为引人关注，那就是银行业。之所以受人关注，原因在于银行业不是一般的行业：一方面，它承载着存款人的信任，关乎国家金融安全；另一方面，与实体经济高质量发展休戚相关。习总书记说过，“金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。金融活，经济活；金融稳，经济稳；经济兴，金融兴；经济强，金融强”。作为中国金融体系最重要的组成部分，商业银行与金融科技的融合发展有助于打赢防范化解重大金融风险攻坚战，也有助于引领金融服务实体经济实现高质量发展。

　　从国际来看，金融科技引起的数字化风暴正在席卷全球，主要国际商业银行正通过收购、投资，战略合作，专项项目或孵化器形式长远布局金融科技。在亚洲，手机支付业务已经逐步改变人民的生活习惯并触达超过十亿用户；在西方，手机银行服务覆盖了49%的美国银行客户，英国18-23岁的顾客群体里有15%使用数字银行（Neobank）。同时，科技巨头也跃跃欲试，苹果公司在3月25号与高盛合作发行信用卡产品，Facebook也即将为用户提供购票和支付账单等支付服务。

　　为深入研究科技在金融领域的具体应用，探索商业银行转型有效路径，促进金融更好支持实体经济高质量发展，协会行业发展研究委员会组织十余家成员银行开展了《金融科技背景下商业银行转型之路》课题，下面，我结合商业银行与金融科技深度融合的现状，从转型动力、方向、问题和建议等方面，汇报主要研究成果如下：

　　一、金融科技背景下商业银行转型动力

　　在进入中国特色社会主义新时代的重要历史阶段，科技创新的强大力量将在推动中国由“富起来”到“强起来”的进程中再次迸发。而商业银行作为我国金融行业的压舱石，也处于“未有之变局”之中，应紧抓历史性机遇，以科技创新推动转型发展，不断提升服务效率和能力、扩大服务覆盖面和可得性，在金融供给侧结构性改革中发挥应有作用。一是通过技术创新，使资金在短缺方与盈余方有效流通，从而降低金融服务的成本，提高服务效率；二是通过丰富的大数据处理和信息挖掘技术，提前对用户的需求进行预测，通过点对点的信息服务，用户可以自我定制个性化的服务内容和方式，从而提升客户体验度，利于增强客户粘性；三是通过移动支付、信用下沉、供应链金融等手段扩大提高金融服务的可得性和便捷性；四是实现商业模式的再造，践行“以客户为中心、以场景为切入点”的管理理念，平台化成为银行业推进创新转型和服务升级重要策略，通过改变组织模式、IT架构、创新机制、人才管理、风险控制等方面，优化提升管理水平。

　　二、金融科技助力商业银行转型六大方向

　　商业银行在推动资产业务、负债业务、中间业务、运营管理、风险管理和战略机制等六大方面转型升级的过程中，可以根据金融科技中新技术的成熟度，结合银行业务场景，大力推进业务创新，充分运用大数据、云计算、人工智能、区块链等创新实践，研发新产品，不断优化业务流程，为商业银行差异化转型提供高效率、低成本的途径。

　　一是通过创新获客模式、优化资产结构推动资产业务转型。通过应用金融科技创新获客模式，使得供应链金融、信用贷款、票据贴现等资产类业务，得以实施精准获客；在优化资产结构方面，金融科技使得资金可以获得更加合理的跨时空配置。更为丰富的数据使得银行可以提升银行风险偏好，有助于信用下沉和反欺诈；更低的运营成本有助于发展普惠金融，提高金融服务可得性；有助于科技创新企业更容易获得贷款，助力实体经济高质量发展。

　　二是通过场景化金融、直销银行、提高理财业务水平和财富管理等手段实现降低资金成本、提升客户粘性、扩大金融服务的可获得性等目标，推动负债业务转型。

　　三是借助金融科技进行轻资本业务转型，通过智能化财富管理、提高支付结算便捷度等手段，不断丰富中间业务种类，扩大非利息收入，提升盈利水平，推动中间业务转型。

　　四是通过构建敏捷型组织、促进相同功能部门集中化、加快网点智能化转型等手段，进一步降低内部运营成本、提升用户体验，推动运营管理转型。科技变革有助于银行业减少分支网点数量、优化核心系统运行、降低体系制度冗余。国外有研究表明，假如全世界的上市银行能够把支出费用削减三分之一，那么相当于地球上每个人可以分到80美元。

　　五是借助金融科技加强风险识别和监测、预警以及反欺诈，更好服务小微企业融资需求，通过提升风控管理精细化、智能化水平推动风险管理转型。

　　六是通过加强顶层设计，将金融科技战略纳入全行整体转型战略、新设金融科技子公司、构建金融生态体系、设立Fintech科创基金、打造多元渠道等手段推动战略机制转型。

　　三、商业银行借助金融科技推动转型存在的问题

　　尽管行业内一些领先银行对借助金融科技推动转型进行了积极而有益的探索，但就整个行业而言，我国商业银行借助金融科技推动转型还处在起步阶段。无论是技术本身还是银行内外部环境都存在制约金融科技应用的因素。具体而言，突出表现在几个方面，一是技术及其应用尚不成熟，很多技术尚处于实验室阶段，技术本身的成熟度还无法上升到推进银行转型的层面；二是银行对金融科技的认知有限，在现有的业务体系和盈利模式下，金融科技应用缺乏内在的动力；三是金融科技应用与银行现有的体系，包括人力资源体系、IT系统、组织体系、科层体制、文化基因尚存在冲突和不协调。

　　四、商业银行利用金融科技转型的若干政策建议

　　在本月出版的最新一期《经济学人》杂志上，卷首语是一篇名为《科技对银行的突然袭击》文章，描述了数字化的颠覆式创新终将撼动未来银行的图景。文中提到，变革也常常伴随着风险。由于金融系统与实体经济紧密相连，金融创新往往也会带来实体经济的波动。1950年，信用卡的推出带来了购物方式的革命，也开创了美国借债消费文化的先河；80年代兴起的证券化推动了资本市场的发展，但也成为08年全球金融危机的始作俑者；今天，潜在的数据滥用风险同样威胁着我们的安全，试想一下，如果全球大银行与科技巨头联手运用隐私数据操控客户行为并开展恶意竞争，将是多么可怕的情景。

　　党的十九大报告提出构建现代化经济体系，着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，对深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力提出了明确要求。据此，针对商业银行利用金融科技转型提出如下建议：一是加强金融消费者权益保护和数据合规；二是加强金融基础设施建设，完善征信体系；三是规范外部合作的系列标准和规则，并择机制定相关配套法律；四是运用监管科技规范行业发展；五是进一步发挥行业协会的平台作用。

　　最后，衷心祝愿中国民生银行研究院的研究工作迈上新台阶，希望今天出席论坛的专家学者能够分享真知灼见，碰撞出思想火花，预祝本次论坛圆满成功！谢谢大家！