陈越：关于我国商业银行未来发展的设想——基于金融科技的视角

中国进出口银行深圳分行陈越

　　5月8日，由中国民生银行(600016)研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开。中国进出口银行深圳分行陈越发表“关于我国商业银行未来发展的设想—基于金融科技的视角”的主题发言。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　陈越：我是来自中国进出口银行的陈越，这次我分享的题目是《关于我国商业银行未来发展的设想—基于金融科技的视角》。作为青年代表第一的发言，站在这里非常忐忑，我来自口行，讲商业银行的发展可能有些不对口，接下来我的发言当中有不专业或者不恰当的地方请各位老师批评指正。我也是一个新人，第一次参加五四青年论坛的活动，而且我本身也是刚开始工作的职场新人，去年刚入职口行，最近这一年在深圳交流实习，在一些业务和产品上的实务实操上经验相对缺乏，我本次分享主要是理念上的介绍和分享，希望能够抛砖引玉，不足之处请大家批评指正！

　　我本次分享的主要框架分为四个部分：第一是互联网金融及金融科技等相关概念；第二金融科技对我国银行的影响与挑战；第三对我国商业银行未来发展的几点设想；第四金融科技与商业银行发展的对策建议。

　　第一是互联网金融及金融科技等相关概念。

　　相关概念的梳理在这里不再赘述了，老师们的一些发言都已经有所提及。国内互联网金融的概念对应于国外更多的是金融科技的概念，这一概念目前无论是怎样的概念界定，在学界、业界以及公众已经达成了普遍的基本共识，所以在这里就不再特定强调它的概念。

　　第二金融科技对我国银行的影响与挑战。

　　一是按照金融科技在我国的实际发展历程，可以看到金融科技对商业银行的影响和挑战首先体现在对支付结算等中间业务的影响上。

　　众所周知，第三方支付以及移动支付对传统支付业务形成了有效的替代。更为关键的是，货币和支付方式其实有着天然紧密的联系。因此，金融科技对支付结算更深远的影响可以体现在货币数字化的趋势上。

　　二是金融科技对商业银行资产端和负债端的影响，从机理上来说可以从负债端传导到资产端，也可以从资产端传递到负债端。

　　在资产端方面，金融科技对于商业银行的影响主要是体现在压缩和挤占商业银行的利润空间，会提升商业银行资产端的风险偏好。在负债端会导致存款，尤其是商业银行零售型融资脱媒的压力进一步提升。

　　三是金融科技加速金融脱媒。

　　无论是金融科技对中间业务还是资产端、负债端的影响，都可以看出金融科技金融脱媒的趋势和特征是非常明显的，而且相对于资本市场带来所谓的第一次金融脱媒来说，第二次金融脱媒其实是更为彻底的。因为第一次脱媒主要针对的是金融活动的市场，而二次脱媒主要是金融的效率问题以及金融服务的结构性匹配问题。

　　四是金融科技对商业银行客户群体的影响。

　　根据长尾理论，众多小微企业是属于金融需求的长尾端，在传统的金融体系当中，这一部分长尾可能会被排斥在一个正规的金融体系之外。但是互联网金融可以借助于一些数据、云计算的技术支撑，对小微企业的信用记录和信用行为实现真实的展现，一定程度上弥补了传统金融体系的供给缺口。从这个意义上来说，其实是商业银行传统金融的有益补充，但另一方面，金融科技本身的特性决定了其对小微企业金融需求的满足极易形成外部经济、规模经济、范围经济等多重效应，从而为互联网企业及中小银行与大型银行进行竞争提供了契机，因此，金融科技势必会带来银行业的竞争加剧。

　　尽管金融科技对我国商业银行的影响和冲击有诸多方面，其实商业银行仍然优势所在，有雄厚的资金实力，有丰富的经验，社会认可度和知名度比较高。总体来说，商业银行其实是拥有足够的时间采取反应来适应未来自身与金融科技的深度融合。

　　第三对我国商业银行未来发展的几点设想。

　　一是我国商业银行未来是更具专业性的智能银行。

　　在当今社交互联网的时代以及下一阶段的价值互联网概念已经被提及还方兴未艾的阶段，商业银行不应该仅仅局限于提供一个基础的信贷产品，而应该致力于产品服务的现代化、多元化、专业化甚至智能化，将自身打造成一种价值系统的整合者。这里有一个例子可以分享，比如商业银行可以与客户的社交网络进行互联互通，可以通过一些文本分析的技术，对于一些非结构化的数据进行抓取和分析。如果通过社交网络发现有很多客户都喜欢一种新型系列的汽车，他就可以和相关的厂商进行商谈，承诺在新车发布的第一时间进行一个批量购买，之后可以再跟有需求、有意愿的客户进行沟通，告知他们如果购买新车可以有巨大的折扣甚至有优惠的利率。通过这样一种模式可以看出，商业银行可以通过大数据、云计算的技术主动筛选客户群体，锁定客户目标，匹配客户需求，甚至于主动创造客户需求。通过对价值信息的整合，提供智能化的服务需求和产品，创造附加价值，为客户提供财富管理和风险管理，从而避免落入传统的资产端和负债端的低效竞争当中。

　　二是我国商业银行未来将是更具及时性的移动银行。

　　在当下移动互联时代，人们已经充分体会和领略几乎随时随地点对点的价值互换的高效和快捷。从中国目前的情况来看，行业银行依托于第三方支付，移动支付，大大提升了自身的及时性。但是在未来，这种及时性和移动化可能还会有进一步的提升。区块链技术提供了一种可能，区块链技术可以将传统商业银行古老的批量处理后台的系统更换为实时的分布总账系统，实现真正意义上几乎免费的价值交换。

　　三是商业银行是更具普惠性的价值银行。

　　首先一个维度是对传统金融体系覆盖不到的客户群体进行覆盖，这是广度。之前提到的对于小微群体的覆盖也有广度的概念。另外一个维度对既有大多数的金融服务和产品实现低收费或者免费。这里举了一个案例，韩国一个银行开发的APP，我就不再赘述了，总之可以通过这样一种模式实现产品和服务本身的免费，但是通过创造附加价值实现盈利。未来的商业银行将从广度和深度两个维度上提供更具普惠性和个性化的价值。

　　第四金融科技与商业银行发展的对策建议。

　　一是完善商业银行的基础设施建设。

　　传统的商业银行转型成新型银行有三步走战略：将后台转移到云上去，实现中间层的资源开放，有一个良好优秀的前台用户体验。无论哪个方面都可以看出，对于一个硬件和软件的要求是非常严苛和坚实的。

　　二是对于金融科技商业银行的监管应该进行适应性的调整。

　　对于游离于现有监管体系之外，具有一定负外部性的创新切实做到实时的监管，要有一个前瞻性，监管手段是前瞻性的手段。呼吁监管留有一定的空间和余地，既能防范风险，又能鼓励金融科技与商业银行的创新融合，在风险管理和创新之间有一个平衡点。

　　三是涉及到商业银行心态和背后文化价值观的转变。

　　首先是变被动与主动的战略规划，还有就是要改变传播金融模式下嫌贫爱富的心态和背后的文化价值取向，对客户群体进行细分再细分，有针对性的提供个性化而非标准化的产品和服务。

　　四是商业银行需要承担起一定的社会使命，承担社会责任。

　　随着金融科技的纵深发展，金融服务的电子化、虚拟化、数字化、移动化、智能化的趋势越来越明显，如何提升社会整体对于企业的信任、理解和接受程度，也是商业银行在未来与金融科技深度融合过程当中所不得不考虑和解决的问题。

　　我的分享结束，谢谢大家！