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杨涛:发挥大数据作用 助力普惠金融

2019-05-08 11:53:48 和讯网 

中国银行网络金融部杨涛
中国银行网络金融部杨涛

  5月8日,由中国民生银行(600016)研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开。中国银行网络金融部杨涛发表“发挥大数据作用,助力普惠金融”的主题发言。

  以下为嘉宾发言全文:

  今天跟各位汇报的主题是《发挥大数据作用,助力普惠金融》。我2007年加入中国银行,最开始在广东中山南头镇,最开始是网点,南头就有非常多的中小和民营企业。从我这么多年的从业经历来看,银行在服务中小企业方面确实存在很多痛点,一方面的痛点是企业信息收集本身,另外一方面是银行对于服务这些企业缺乏一些动力和能力。

  我的角度是从小微企业和民营企业谈普惠金融,先看一个易行长的讲话,叫“九八七六五”,扩大就业、促进新功能这两个提法是比较切中小微企业的。国家为什么这么关注小微企业?就是就业跟动能,尤其是小微企业,我的家庭也是小微企业,我父母做一个小作坊,养育两个小孩,在经营过程当中会遇到很多风险,怎么样帮助这些小微企业成长是我们面临的一个很大的课题。

  由于我国上世纪末国企改革的政策方针叫抓大放小,基本上小微企业都是民营企业,所以小微企业融资难和民营企业融资难面临着同样的问题,就是中小微企业融资难的问题。我这里归纳了有四个“缺”:缺信息、缺信用、缺动力、缺能力。

  面对这些问题,作为银行业的从业者有什么样好的方式解决?我一贯认为,一定是利用新技术、新方式、新手段去解决旧痛点和旧问题。这里可以分享一个案例,金融服务的本质到底是什么?金融服务的本质其实就是资金融通,银行业最根本的责任就是能够使资金很快捷、很便捷的在社会当中作为血液流动。银行业在做金融服务和资金融通的时候,一个最重要的东西是对于信息的处理,一定意义上来讲,就是银行业掌握多少数据就能够做多少金融。也就是说,数据和信息是金融服务的边界,这也是我们想区分的一个概念。这里面我们有时候比较,由传统方式到现在的新型方式有不同的区别。

  以前我们在南头镇做小微企业融资的时候,有一个提法叫“看门狗不叫”,是通过关系型和熟人来维护跟中小企业的关系,能够充分了解企业。因为经常跟企业走动,甚至于企业的看门狗见到银行客户经理的时候都不会叫,因为你去得太多了,就叫“看门狗不叫”。这种方式有一个很大的缺点,以我们的经验,一个客户经理顶多覆盖100个企业就已经撑死了。中国将近1亿的中小企业,单靠银行的10万个网点和几十万的客户经理根本无法覆盖,这是一个矛盾。怎么样解决这个痛点?需要有新的方式。我们在实践过程当中逐渐摸索,可以用新的机制来解决这个问题,我们今天讲的重点就是以大数据来解决,这也是我现在在总行从事的工作,就是大数据应用。能够很快速的定义模糊信息,另外就是基于信息和平台,能够对这些海量数据进行分析和建模,并且做出决策。

  我们一些具体的实践内容,这也是我去年和前年一直在从事的工作。我现在在网络金融部的大数据应用团队,我们团队主要是承担全行的大数据平台建设。在做这些所有数据处理的时候,最基本的工作和最根本的工作是能够搭建一个全行级的大数据应用平台,能够汇聚这些行内和行外的数据,有了数据,才能够对这些数据进行分析和决策,这是第一步,就是平台本身。另外就是能够有海量的处理数据的能力,以及一个算法的平台,我们基于这些数据和沙箱能够衍生出N个应用,围绕中小企业融资的产业链做的。

  在这里举三个例子:

  第一个例子,我们做的“艾达”系统是依托大数据平台,通过对行外的数据进行采集,这是一个创新。因为以前传统银行对于中小微企业去融资的时候,打个比方,比如以前有一个早餐摊,一个卖油条的夫妻档,他们不可能有一个报表,这些需要通过别的方式去了解这个小微企业的情况,比如他的支付,微信的交易记录,能够通过一些结构化的数据分析。比如通过了解一些用电量,了解这个小微企业的情况,甚至于这两个夫妻他名下的账户流水信息来判断这个小微企业是否健康成长。我们当时做的第一个尝试就是通过自己的互联网爬虫技术,去爬取一些公开信息,主要是针对一些上市公司,包括A股和港股的信息,打通行内跟行外数据的壁垒,能够全方位的对这个企业进行观察,这是我们做的第一个尝试。

  第二个尝试我们做了“中银E贷”,类似于建行“小微快贷”的产品,针对一些个体户能够快速的对他进行一些客户评估、风险评估、信用识别,并且做出合理的放贷评估,这是属于秒贷产品。

  第三是我们在风险防控方面做的一些尝试,小微企业里面有很多不确定性的因素,怎么样对这些企业进行实时和快速的跟踪,这是我们的尝试,有了这样一个平台,对风险进行评估,做出相应预警。

  最后想提三点建议:

  第一根据我们这么多年的实践来看,在对于大数据融合的时候,大数据的根本是能够把海量的数据按照同样的关键点融合到一起。最大的痛点是我们跟行外的机构,甚至行内的数据对接的时候是标准不统一,同样的客户定义名称不一样,字段也不一样,需要我们耗费很多的时间再对数据进行治理。比如要做一个项目,头两个月的时间就是花在对数据进行清理,什么样的数据是有效的,什么样的数据是统一的,这个字段是什么意思,这是我们团队花了很多时间在干的事情,就是数据标准问题。所以我们呼吁,能够有一个国家级的标准出台,能够解决这个问题。

  第二银行去做这些中小企业服务的时候主要就是数据,跟数据厂商合作的时候,包括政府平台的对接有很多困难,有一些政策法规和规则都不允许开放数据共享,这是需要探讨的话题。

  第三在运用这些数据的时候怎么样保护数据安全?因为你已经掌握了企业甚至是个人的海量信息,这个里面有一个度的问题,就是一方面你要服务好企业,另外一方面还要保护安全。

  每一个时代的青年都有不同的使命,但是每一个时代的青年应该都有相同的主题,那就是奋斗和创新。谢谢大家!

(责任编辑:王刚 HF004)
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