张云珏：金融科技背景下商业银行转型策略浅析

南京银行发展规划部张云珏

　　5月8日，由中国民生银行(600016)研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开。南京银行发展规划部张云珏发表“金融科技背景下商业银行转型策略浅析”的主题发言。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　我今天的题目是《金融科技背景下商业银行转型策略浅析》。先说一说我为什么想要研究这个领域，其实大家都知道，近年来银行面临着内外部一些严峻的挑战，金融科技也给银行造成了非常大的冲击。但是同时我们也可以看到，这其中孕育了非常多的机遇和契机。一方面，金融科技可以说是驱动银行甚至是倒逼银行一直在推动转型。另一方面，金融科技也是银行推动转型实现可持续发展，实现高质量发展的一个非常重要和必要的手段。时间有限，我选择一些比较重要的内容跟大家分享。

　　研究背景定义方面，刚才杨所长也提到这个定义，现在大家广泛的定义是金融稳定发展委员会给出的定义，但是业内一直没有形成一个统一和共识。我觉得最主要的原因是因为金融科技本身是“金融”和“科技”这两个词的加总和结合，但是明确是1+1大于2的效应，至于这个效应发挥到多广的层面，多的深度，这是没有人目前有办法给出的一个准确的答案，所以没有形成一个统一的概念。

　　大家也可以看到，近年来关于金融科技有好几个相关的概念，比如说数字银行、电子银行、互联网金融，其实它们都是金融和科技相结合而产生的一个效应，但是它们所涉及的产品覆盖的范畴有所不同。我认为随着今后科技的发展，金融科技所涵盖的范畴，定义的边界一定是在扩展的。因此，很可能以后数字银行这些相关的概念都将成为金融科技的一部分。

　　下面讲一下金融科技发展的动因。首先是因为金融危机爆发给它带来了一个发展契机，金融科技大约从2010年开始实现了一个非常快速的增长阶段，而这个阶段恰好是金融危机发生以后，金融危机爆发以后在后危机时代，无论是监管者还是银行都在反思为什么会发生这样的金融危机，看似我们目前的金融业务模式已经相对成熟，为什么还是会发生金融危机？慢慢的大家总结出我们的合规管理、宏观审慎管理还需要不断的加强，监管者在不断的加强监管，而为了应对这些监管，银行也是不断的提升和加强它的合规监管，其合规成本不断上升。同时，在后危机时代，消费者对传统金融的这种依赖和信任度持续下降，他们急需要寻找一个新的或者更多的途径和渠道来替代和补充原有的非常依赖的传统金融。另外一方面，在金融危机爆发以后，其实监管政策的出台对于金融科技是提供了很多的成长空间。比如说大家非常熟悉的英国的沙盘计划，匹配其他的一些减税等等经济刺激计划，也是为金融科技的发展提供了很多的机会。

　　从银行自身来说，银行在外部面临越来越严苛的监管，而内部盈利能力在持续下降，传统金融中介的作用持续弱化。同时我们可以看到，其实在过去40年改革开放以来，我国的社会发生了结构性的变化，同时也带来了很多红利。因此，人口结构、收入结构和消费行为的变化，都为科技金融的发展提供了一些机遇。同时，金融体系的不完善也是其中很重要的动因。从国内来看，金融体系的不完善其中有一个很重要的原因是在于金融供给的严重不足，我们传统的金融领域是没有办法完全覆盖所有的客户群体和客户群体的金融需求的。

　　金融科技究竟在过去这些年里对商业银行产生了哪些影响？银行目前所依赖的核心盈利结构被打破，我们可以看到，银行存款份额受到挤压，利润被分流，尤其是低成本稳定的存款来源受到了很大的挑战。另外一方面，信用中介功能弱化，贷款结构尚待优化，而支付清算领域竞争日益激烈，银行在这方面寻求中间业务收入增长方面也是遭遇了瓶颈，寻找新的利润和盈利增长点困难重重。

　　有了创新的技术，能够赋能传统银行运营模式与组织架构的变革。我们可以看到，通过创新技术，银行能够建立非常灵活的机制和协作能力的扁平化组织架构。从运营模式来看，金融科技带来的影响主要在运营模式数字化转型，前中后台一体化体系建设，以及物理网点智能化转型这三个方面。

　　最重要的影响无疑是重塑了银行发展的格局，我们可以看到，首先推动了银行业供给侧的改革。金融科技成为传统银行打破传统金融边界创造需求的利器，通过创新技术赋能，商业银行具备了加大资源投入、驱动创新的动力与技术基础，从而进一步改善客户体验，提高服务效率，延伸了金融服务的深度。驱动了客户需求端的变化，我们可以看到，以前银行是被动的根据客户的一些需求来改变自己的模式，但是现在我们可以看到，有了科技金融，我们正在驱动和创造客户的需求端变化。助推普惠金融发展趋势，能够有效解决普惠金融战略当中覆盖面有限，信用体系不完善，风险治理不到位的关键痛点。它加剧了金融体系的波动，我们可以看到，其实过往的发展历程当中也有过颠覆性的一些技术，发展到了最后，可能不仅没有给银行带来很大的优势或者益处，反而是造成了一些体系的波动。

　　简单讲一下我的思考。首先银行还是要转变传统思维，调整战略方向，从企业文化、激励机制和战略方向三个维度着手。构建创新驱动，支撑运营转型。支撑基于互联网移动支付的线上银行体系建设，支撑基于大数据的信息化银行建设。需要注意的是，在整合内外部数据渠道，一方面我们要综合大量的数据，取其精华，去其糟粕。另外一方面，我们积极的鼓励银行能够构建自己的数据中心，进一步完善机制。支撑基于人工智能的智慧性银行建设，大力发展智能设备，推动网点升级转型，构建差异化网点，加强外部合作，寻找新的价值创造细分领域。支撑基于区块链计算技术的数字化银行建设。

　　强化战略协同，推动组织架构的改革。其实刚才讲到了，在新的形势下，实施扁平化组织架构的重要性，一定要加快搭建适应市场快速变化的组织架构，缩短决策程序，减少管理链条。同时整合内部不同业务之间的协同，增设数据中心和孵化中心。

　　开展盈利性的分析，转变价值创造模式。首先我们可以看到，我们需要不断的通过金融科技去探索如何寻找中间业务收入盈利模式转型的利器，支撑更多新的收入增长点，同时要加强和金融跨业机构的合作，并且开展分析，把握新的价值创造点，优化盈利模式。

　　加大资源投入，开展外部合作，这其中最重要的核心是要建立共享机制，共享资源，共享数据，共享渠道。

　　面对金融科技这个非常开放的领域，未来金融与科技的融合一定是一个大趋势。在这其中，合作、共享和创新一定是核心，今天在这里大家可以一起分享真知灼见，碰撞出更多的火花。再次感谢民生银行为我们提供了这样一个交流的平台，谢谢大家！