保险行业点评：个人养老金迎全国推广 预计年缴存额有望超1500亿元

　　事件
　　12 月10 日，财联社电，银行已收到通知，将于12 月中旬召开全面实施个人养老金制度视频会，相关领导和监管部门代表将出席会议并讲话。
　　核心内容
　　运行两周年，个人养老金开户人数稳步增长，但实际缴费率与缴费额均有待提升。2022 年11 月25 日，人社部宣布个人养老金制度启动实施，首批在北京、上海、广州、西安、成都等36 个城市或地区先行试点。截至2023 年3 月，个人养老金开户人数3038 万，其中900 多万人完成了资金储存，储存总额182 亿元，人均储存水平2022 元；截至2023年末，预计个人养老金缴存金额约280 亿元；截至2024 年6 月初，个人养老金账户开立人数超6000 万人（2022 年全国纳税人口为6512 万人），但实际缴费率与人均储存金额仍处低位，“空户”难题待解决。
　　产品目录持续扩容，预计缴存仍以储蓄为主。截至2024 年12 月10 日，个人养老金产品目录共包括857 款产品，储蓄、基金、保险、理财产品分别466 款、200 款、165 款、26 款，数量占比分别为54.4%、23.3%、19.3%、3.0%。截至2024 年12 月10 日，个人养老金理财、公募基金规模分别为103 亿、73 亿。
　　个人养老金迎全国推广，预计年缴存规模有望达到1563 亿元。考虑到个人养老金在“EET”模式下，领取时需补交3%个税，因此预计10%及以上税率人群方为个人养老金客群。国家税务总局税收数据显示，2023 年纳税人群中60%以上仅适用3%的最低档税率，因此预计参与个人养老金仅对2605 万纳税人有较大吸引力（6512 万*40%），以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563 亿元/年。
　　风险提示
　　权益市场波动; 长端利率大幅下行; 宏观经济复苏不及预期。
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